Waarom en wanneer is een aflossingsvrije hypotheek een goed idee?

Aflossingsvrije hypotheken bestaan toch niet meer? Voor deze hypotheekvorm kan ik toch niet meer kiezen? Maar dit soort producten zijn toch veel te risicovol? In de praktijk merken we bij Bliss veel misvattingen over hypotheekvormen. We geloven dat een aflossingsvrije hypotheek op basis van iemands persoonlijke situatie een goed hypotheekadvies kan zijn. In dit artikel leest u meer over de redenen wanneer u voor deze hypotheek kiest (en waarom niet).

Een aflossingsvrije hypotheek wordt tegenwoordig voor de financiering van de eigen woning minder vaak gekozen dan vroeger. De meeste mensen kiezen nu voor een annuïtaire of lineaire hypotheek. Dat heeft te maken met het lagere risico op een restschuld en beperkte informatie over de alternatieven. Veel consumenten hebben namelijk vanaf 2013 ten onrechte informatie gekregen dat ze slechts uit twee hypotheekvormen kunnen kiezen. Soms heeft men wel beide hypotheken samengesteld in een combinatiehypotheek met meerdere leningdelen om zo gebruik te maken van de voordelen van beide hypotheken. Toch worden er nog steeds aflossingsvrije hypotheken aangeboden. Wanneer is aflossingsvrij financieren dan wél interessant?

Aflossingsvrije hypotheken in de media

In het nieuws zien we af en toe voorkomen dat consumenten met een aflossingsvrije hypotheek in de financiële problemen kunnen komen. Er zijn namelijk bezitters van een eigen woning die hun aflossingsvrije hypotheek na einde van de juridische looptijd niet opnieuw kunnen herfinancieren.

Het aflopen van de looptijd en het niet opnieuw kunnen afsluiten van een hypotheek zorgt ervoor dat duizenden consumenten op straat kunnen komen te staan, blijkt uit een recent onderzoek van de AFM. De vraag of deze paniek terecht is, is een goede vraag, die wordt gesteld door de Organisatie van Financiële Dienstverleners (OvFD). Actueel inzicht in data over de persoonlijke situatie van deze mensen ontbreekt namelijk. De AFM pleit nu voor een wettelijke grondslag om data te verzamelen om consumenten te beschermen en problemen te voorkomen.

Een aflossingsvrije hypothecaire lening komt wellicht bijzonder en risicovol over. Maar er zijn ook persoonlijke omstandigheden, waarbij het niet riskant hoeft te zijn en er zeker goede redenen zijn om wél voor een aflossingsvrije hypotheek te kiezen.

Een aflossingsvrije hypotheek geeft u vooral vrijheid, flexibiliteit en extra financiële ruimte.
De belangrijkste redenen om voor aflossingsvrij te kiezen, hebben we voor u op een rij gezet:

1. Lagere maandlasten

   De naam zegt het al: een aflossingsvrije hypotheek hoeft u tijdens de looptijd niet af te lossen. U betaalt alleen hypotheekrente. Pas aan het eind van de looptijd lost u uw hypotheek in één keer af, of u verlengt de hypotheek, of u sluit de hypotheek over naar een andere geldverstrekker. Gedurende de contractsduur van de hypotheek scheelt dat u dus een flink bedrag aan maandlasten.

2. Meer vrijheid en flexibiliteit bij aflossen

   Moet niet, mag wel: al tijdens de looptijd kun u aflossingen op uw hypotheek doen. Vaak mag u standaard 10% van uw oorspronkelijke hypotheekbedrag per jaar boetevrij aflossen (soms meer, dat is afhankelijk van de kleine lettertjes in de hypotheekakte van de gekozen geldverstrekker). Hiermee verlicht u tussendoor dus al wat van uw uiteindelijke hypotheeklast. U kunt met deze extra aflossingen zelfs een lineaire of annuïtaire hypotheek nabootsen, en zo uw kans op een restschuld verkleinen.

   Veel vastgoedbeleggers vinden vrijheid belangrijk. Met een deel aflossingsvrij financieren, heeft u een grote cashflow tot uw beschikking. Op die manier kunt u zelf beslissen wat er met het geld gebeurt: investeren in onderhoud van het pand, toch (extra) aflossen op de vastgoedhypotheek of wilt u in een bepaalde maand extra inkomen beschikbaar voor uw lifestyle?

3. Meer ruimte voor vermogensopbouw

   De hypotheekrente is momenteel (in 2021) nog heel laag. Dat maakt het interessanter om een aflossingsvrije hypotheekschuld te hebben, zeker als u het geld wat u aan maandlasten bespaart tegen een hoger rendement (in een hoger risicoprofiel) kunt beleggen. Zo kunt u extra voordeel halen uit het geld wat u uitspaart voor de uiteindelijke aflossing van uw hypotheek.

4. Lagere vermogensrendementsheffing

   Heeft u veel eigen vermogen? Dan is dit ook een goede tip.De Belastingdienst heft in 2021 31% belasting over het fictief rendement op uw vermogen in box 3. Daarmee bedoelen we het veronderstelde rendement dat u op uw spaargeld en beleggingen heeft verdiend. Met een schuld van een aflossingsvrije hypotheek, die ook in box 3 valt, wordt dit vermogen flink verminderd. Het kan dus aantrekkelijk zijn om uw bezittingen in box 3 te verminderen met een box 3 lening. Daarmee bent u namelijk ook veel minder kwijt aan vermogensrendementsheffing.

5. Meer hypotheek met een kortere looptijd

   Wilt u een hypotheek met een kortere looptijd dan de standaard van 30 jaar? Sinds 2013 kan het zijn dat u met een aflossingsvrije hypotheek voor uw eerste woning meer kunt lenen dan met een annuïtaire of lineaire hypotheek met kortere looptijd. Door die kortere looptijd wordt u maandlast namelijk hoger, wat er weer voor zorgt dat u minder kunt lenen. Bij een aflossingsvrije hypotheek gaat dat niet op: u heeft immers alleen de hypotheekrente, de prijs van het geld lenen, als maandlast.

Natuurlijk zijn er ook nadelen aan de aflossingsvrije hypotheek. Hieronder vindt u de belangrijkste:

1. Mogelijk geen recht op hypotheekrenteaftrek

   Met een aflossingsvrije hypotheek maakt u geen aanspraak op hypotheekrenteaftrek (tenzij u onder het zogenoemde overgangsrecht valt en al een aflossingsvrije hypotheek had vóór het jaar 2013). Dit is niet terug te draaien. Ook als in de toekomst uw hypotheekrente stijgt, kunt u dus geen voordeel uit hypotheekrenteaftrek hebben.

2. Grote hypotheekrest aan het eind van uw looptijd

   In plaats van dat u uw hypotheekschuld in delen aflost, moet u bij een aflossingsvrije hypotheek het gehele bedrag in 1 keer aflossen, aan het einde van uw looptijd (tenzij u tijdens uw looptijd al extra heeft afgelost natuurlijk). Dat is waar veel mensen in de problemen komen: het loopt financieel gezien niet altijd zoals u 30 jaar eerder heeft voorspeld en niet iedereen heeft de mogelijkheid of discipline om het bedrag beschikbaar te hebben.Verwacht u in de toekomst een flinke meevaller, zoals een erfenis, schenkingen of dividend uit uw onderneming? Dan is het juist wel interessant om een aflossingsvrije lening af te sluiten.

3. Minder hoge overwaarde bij tussentijds verhuizen

   Bent u van plan om te verhuizen voordat u uw hypotheek heeft afgelost? Reken er dan op dat de overwaarde van uw eigen woning (als u die heeft), wordt verminderd door het gedeelte van uw hypotheek wat nog openstaat.

4. Hogere hypotheekrente

   Bij de meeste geldverstrekkers is de rente voor een aflossingsvrije hypotheek hoger dan een lineaire of annuïtaire hypotheek. Het gaat vaak om een 0,2% hogere rente.

5. Mogelijk onderaan de streep duurder uit

   Lost u niet extra af op uw aflossingsvrije hypotheek? En bent u ook niet van plan om een slimme investering te doen, zoals een studie of rendement te behalen op het geld dat u aan maandlasten bespaart, bijvoorbeeld door te gaan beleggen? Dan kost een aflossingsvrije hypotheek u op termijn juist meer dan een annuïtaire of lineaire. Dat komt door de combinatie van een hogere rente, niet tussendoor aflossen, en geen voordeel van hypotheekrenteaftrek hebben. Investeren in u zelf door een studie te gaan volgen, kan een grote kans geven op een hoger inkomen en gunstiger verloop van uw carrière. Bent u van plan om (part time) te gaan studeren? Dan is het mogelijk dat aflossingsvrij financieren een interessante keuze is.

6. Hogere boete bij hypotheek oversluiten

   Wilt u uw aflossingsvrije hypotheek gaan oversluiten? Dan betaalt u een hogere oversluitboete.

Steeds meer kopers kiezen tegenwoordig voor een combinatiehypotheek, waarin ze een deel van hun hypotheek aflossingsvrij lenen. Voor veel mensen is dit een manier om de hoge maandlasten nog acceptabel/ betaalbaar te kunnen houden.

Let er wel op dat het maximum aan aflossingsvrije hypotheek hierbij niet meer mag bedragen van 50% van de woningwaarde, wat blijkt uit de beoordeling door een onafhankelijke taxateur.

Is een (deels) aflossingsvrije hypotheek in uw situatie de beste optie? Let bij het vergelijken van hypotheekvoorwaarden dan extra op het bedrag dat u jaarlijks boetevrij mag aflossen. Dat is bij de meeste geldverstrekkers 10%, maar bij een enkeling ligt dit veel hoger. Een groot voordeel als u wél tussentijds flinke bedragen wilt aflossen!

Twijfelt u of aflossingsvrij in uw situatie een voordeel kan opleveren? Vraag het na bij onze adviseurs. Die berekenen voor u wat de beste optie is, ook voor in de toekomst.

Plan nu uw vrijblijvende belafspraak