Lineaire hypotheek, ontdek alles over deze gunstige hypotheek

Veel mensen kiezen voor de lineaire hypotheek bij het financieren van hun droomhuis. Deze hypotheekvorm is dan ook een gunstige hypotheek en goede keuze voor iedereen die direct vanaf de start meer kan en wilt aflossen. Een van de veelgestelde vragen aan onze adviseurs is wat de beste hypotheek is. Veel starters en doorstromers kiezen tegenwoordig voor het alternatief van de lineaire hypotheek: de annuïtaire hypotheek. In dit artikel leggen we u uit wat de voordelen van de lineaire hypotheek zijn. Op die manier kunt u een weloverwogen keuze maken.

Eigenschappen lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek heeft de volgende eigenschappen en kenmerkt zich doordat iedere maand hetzelfde bedrag van de hypotheek wordt afgelost. U lost de lineaire hypotheek dan ook gelijkmatig af. Het bedrag dat u iedere maand aflost, is afhankelijk van de hoogte van de oorspronkelijk leensom en de looptijd van de hypotheek. Doordat de hypotheek iedere maand daalt, wordt ook het belastingvoordeel vanwege hypotheekrenteaftrek iedere maand minder. Een lineaire hypotheek heeft de volgende kenmerken:

  • Uw totale maandlasten worden steeds lager;
  • Het bedrag dat u aflost blijft iedere maand gelijk;
  • Veel hypotheekrenteaftrek aan het begin van de hypotheek;
  • De hypotheek heeft een vaste einddatum;
  • U heeft zekerheid dat u de hypotheek heeft afgelost aan het einde van de hypotheek;
  • Het bedrag aan hypotheekrente wordt steeds minder;
  • Over de gehele looptijd genomen, betaalt u minder hypotheekrente (ten opzichte van een annuïteitenhypotheek);
  • Tijdens de looptijd van uw lineaire hypotheek betaalt u elke maand een iets lager totaalbedrag. Dat bedrag bestaat uit twee verschillende onderdelen: een gedeelte aan rente en een gedeelte bedoeld voor de aflossing van de hypotheek.

Tijdens de looptijd van uw hypotheek betaalt u iedere maand een gelijk bedrag wat bedoeld is voor de aflossing van de lening. Het bedrag aan rente verandert daarentegen wel. De hoeveelheid rente wordt namelijk steeds minder. Hierdoor weet u dat de totale maandlasten iedere maand ook iets minder wordt. Uw hypotheekschuld daalt iedere maand doordat iedere maand er een behoorlijk bedrag wordt afgelost. U bent daarom steeds minder geld aan rente kwijt.

Vrijwel iedereen kiest voor een hypotheek met een contractperiode van 30 jaar. Aan het einde van deze periode heeft u uw hypotheek vervolgens volledig afbetaald.

Lineaire hypotheek berekenen

Met behulp van het rekenvoorbeeld die u hieronder kunt lezen, kunt u bekijken hoe u een lineaire hypotheek kunt berekenen. U ziet dat het bedrag aan rente ieder jaar daalt. De aflossing blijft echter jaarlijks exact hetzelfde. Het gevolg hiervan is dat zowel de totale bruto lasten als de totale netto lasten per jaar dalen. Het fiscale voordeel wordt wel ieder jaar minder, aangezien u minder hypotheekrente betaalt.

Rekenvoorbeeld lineaire hypotheek

Stel: u wenst een financiering van € 216.000,- voor een nieuwe woning. Een lineaire hypotheek is voor u de beste keuze. De looptijd voor uw hypotheek is 30 jaar. Dat is in totaal 360 maanden. De hypotheekrente is vervolgens 2%. In de tabel kunt u terugzien dat u in 30 jaar iedere maand 600,- euro aflost. De berekening van de aflossing op uw lineaire hypotheek is als volgt € 216.000 / (30 jaar x 12 maanden).

Maand
1
2
3

358
359
360

Hoofdsom
€ 216.000,-
€ 215.400,-
€ 214.800,-

€ 1.800,-
€ 1.200,-
€ 600,-

Aflossing
€ 600,-
€ 600,-
€ 600,-

€ 600,-
€ 600,-
€ 600,-

Rente
€ 360,-
€ 359,-
€ 358,-

€ 3,-
€ 2,-
€ 1,-

Maandlast
€ 960,-
€ 958,-
€ 957,-

€ 603,-
€ 602,-
€ 601,-

Is de lineaire hypotheek goedkoper?

Veel mensen stellen dat de lineaire hypotheek goedkoper is dan de annuïtaire lening met uw huis als onderpand. Het is moeilijk om dit te beoordelen. Bij een lineaire hypotheek betaalt u minder hypotheekrente. Aan de andere kant brengt dit ook met zich mee dat u minder fiscaal voordeel heeft bij de aangifte inkomstenbelasting.

Is lineair aflossen de beste keuze voor u?

Door de hogere maandlasten aan het begin is de lineaire hypotheek duurder ten opzichte van een annuïteitenhypotheek. Dit zorgt ervoor dat veel starters op de woningmarkt een voorkeur hebben voor de annuïteitenhypotheek. Wanneer u verwacht dat uw inkomen gaat dalen, is een keuze voor de lineaire hypotheek een verstandige keuze. U heeft dan namelijk meer draagkracht aan het begin van de hypotheek. Voor mensen die minder gaan werken of binnenkort met pensioen gaan, kan de lineaire lening een verstandige keuze zijn. Vanwege de snellere aflossing, kunt u soms ook profiteren van extra rentekorting. De lening ten opzichte van de waarde van uw huis daalt namelijk sterker dan bij een annuïteitenhypotheek. De gemiddelde hypotheekrente, ook wel looptijdrente genoemd, is daarom in veel gevallen stukken minder.

Verwacht u op korte termijn gezinsuitbreiding, heeft u verhuisplannen of wilt u mogelijk vertrekken naar het buitenland? Ook in deze situaties kan de lineaire hypotheek een goed passende hypotheekvorm zijn. Doordat u direct begint met fors aflossen van de hypotheek zal de eventuele restschuld veel minder zijn.

Voor mensen met weinig discipline of fans van shoppen kunnen met een lineaire hypotheek niet in de verleiding komen. Het geld wordt iedere maand met de aflossing goed besteed. Op die manier kunt u er ook niet aan komen.

Nieuwe hypotheekregels en ontwikkelingen

Vanaf 1 januari 2013 zijn de regels rondom hypotheek enorm veranderd. Om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek lost u uw hypotheek af volgens een vast aflosschema. De Belastingdienst eist dat u dit minimaal volgens een annuïtair schema doet. Met lineair aflossen, weet u daarom zeker dat u hieraan voldoet. Voor deze periode was het ook mogelijk om andere hypotheekvormen af te sluiten, waarbij u hypotheekrente kon aftrekken. Een tweetal voorbeeld hiervan zijn de spaarhypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. De meeste ‘oude’ hypotheekvormen zijn echter niet meer beschikbaar. Alleen wanneer u onder het zogenoemde overgangsrecht valt, is het mogelijk om de hypotheek (fiscaal) voor te zetten. Laat u hierover goed adviseren en neem contact op voor informatie met uw adviseur bij Bliss.

Bliss helpt u graag verder en samen maken we de beste keuze

Wilt u weten of een lineaire hypotheek past bij uw wensen en voorkeuren? Welke hypotheekvorm het beste bij u past, heeft te maken met verschillende factoren en onderwerpen. Een adviseur van Bliss is u graag van dienst om uw persoonlijke situatie in kaart te brengen om vervolgens samen tot een goede keuze te komen. Maak vrijblijvend een afspraak en we zijn u graag van dienst.

Plaats een reactie