Spaarhypotheek, ontdek alles over deze veel afgesloten hypotheek

Een spaarhypotheek is een hypothecaire lening met een soort ingebouwde spaarpot, waarbij tijdens de duur van de lening geen aflossingen zullen plaatsvinden. Wanneer de looptijd van de lening is afgelopen, lost u de spaarhypotheek af met een gekoppeld spaarproduct. Dat kan met een spaarverzekering of een spaarrekening. De spaarhypotheek is een hypotheekvorm die momenteel niet meer beschikbaar is als u voor de eerste keer een hypotheek gaat afsluiten. Er zijn veel mensen die in het verleden een spaarhypotheek hebben afgesloten. In dit artikel ontdekt u alles over deze veel afgesloten hypotheekvorm. Zo leest u hoe de spaarhypotheek werkt en informatie over hoe het zit mocht u uw spaarhypotheek willen oversluiten.

Eigenschappen spaarhypotheek

De spaarhypotheek kenmerkt zich door het hebben van twee belangrijke onderdelen: een lening voor het huis en daarnaast aan de lening een spaarverzekering gekoppeld. Deze verzekering heeft de naam: Kapitaalverzekering Eigen Woning, wat ook wel wordt afgekort als KEW. De hypotheek heeft de volgende kenmerken:

  • U betaalt alleen hypotheekrente en premie voor de spaarverzekering;
  • Gedurende de looptijd hoeft u geen aflossingen te doen;
  • Aan het einde van de contractperiode betaalt u in één keer de lening af met behulp van het opgebouwde geld vanuit de gekoppelde spaarverzekering
  • U hoeft geen vermogensbelasting te betalen over het opgebouwde vermogen bij een (bank)spaarhypotheek

Veel mensen vinden het een voordeel van de spaarhypotheek dat er tijdens de looptijd van de lening niet hoef af te lossen.
De maandelijkse lasten bestaan uit twee onderdelen:

  • Hypotheekrente over de lening;
  • Maandelijkse inleg door premie te betalen voor de spaarverzekering.

Met behulp van de spaarverzekering bouwt u een bedrag op tijdens de looptijd van de hypotheek. De lening wordt hiermee aan het einde van de contractperiode in één keer aflost. De totale schuld is tot het moment van de aflossing gelijkt. De vergoeding aan rente met betrekking tot de spaarverzekering is vaak hetzelfde en meestal zelfs hoger dan de hypotheekrente die u over de lening betaalt. Doordat van te voren precies kan wordt uitgerekend welke premie benodigd is om de hypotheek af te lossen, wordt u een volledige aflossing aan het einde van de lening gegarandeerd.

Verschil met bankspaarhypotheek

Een variant van de spaarhypotheek is de bankspaarhypotheek. Bij deze alternatieve hypotheekvorm wordt er ook gespaard tijdens de looptijd van de lening met als doel om hypotheek later af te lossen. Het opbouwen van kapitaal gebeurt met behulp van een (geblokkeerde) bankspaarrekening.

Vaak wordt dit ‘banksparen’ genoemd. Deze term is behoorlijk verwarrend, want deze hypotheekvorm is zowel beschikbaar bij banken als bij verzekeraars. Wanneer u deze hypotheek afsluit, wordt een eventuele overlijdensrisicoverzekering (ORV) separaat afgesloten. De ORV zit daarmee niet in hetzelfde product geïntegreerd. Hierdoor bent u vrij om te kiezen waar u de overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten.

Doordat een spaarverzekering een combinatie van verschillende producten is, wordt het meestal onoverzichtelijk ten opzichte van de bankspaarrekening. Als een spaarverzekering heeft, betaalt u verschillende kosten. Zo betaalt u maandelijkse inleg, risicopremie en daarnaast ook meestal de kosten van uw product. In het geval van een gekoppelde bankspaarrekening is het een stuk simpeler: u betaal alleen de inleg.

Extra aflossen op de spaarhypotheek of juist extra sparen?

Bij een spaarhypotheek is het meestal mogelijk om tussentijds toch af te lossen op uw hypotheek. Door extra af te lossen, verlaagt u het doelkapitaal van uw hypotheek. Hierdoor verlaagt u dus ook het gewenste spaardoel. De gevolgen hiervan zijn groot. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een lagere maandelijkse premie voor het spaardeel. Ook is het mogelijk om de looptijd van de lening te verkorten. Het is wel goed om te beseffen dat beide mogelijkheden veel administratief gedoe opleveren.

Een veel gemakkelijkere optie is om extra in te leggen. Door bij te sparen in de spaarverzekering wordt ook op deze manier de spaarpremie verlaagd. Let op, want vaak zijn er wel bepaalde gevolgen en fiscale voorwaarden verbonden. Neem hierover contact op met uw hypotheekadviseur die in uw persoonlijke situatie de beste strategie kan uitzetten vanuit een onafhankelijke positie.

Overgangsrecht en oversluiten

Vanaf 1 januari 2013 is er veel veranderd in de hypotheekwereld. Sinds deze datum mogen starters alleen kiezen uit hypotheekvormen die nog fiscaal gefaciliteerd zijn. Dat houdt in dat de overheid alleen nog twee hypotheekvormen stimuleert met hypotheekrenteaftrek: lineaire hypotheek en annuïteitenhypotheek. Hiermee wilt men bereiken dat consumenten verplicht worden om maandelijkse op hun hypotheek af te lossen. Dit is de belangrijkste reden dat sinds 1 januari 2012 nieuwe spaarhypotheek niet meer mogelijk zijn.

Wanneer u momenteel wilt verhuizen naar een nieuwe woning en u vóór 2013 een spaarhypotheek heeft afgesloten, is het vaak nog wel mogelijk om uw spaarhypotheek (deels) te behouden. Dat is mogelijk vanwege het zogenoemde overgangsrecht. Een prettige bijkomstigheid is dat uw recht op hypotheekrenteaftrek blijft behouden.

Vanwege de vrije markt is het mogelijk om uw situatie te veranderen en te kiezen om de spaarverzekering en de lening bij een andere aanbieder voort te zetten. Een andere optie is om uw spaarkapitaal naar een nieuwe geldverstrekker mee te nemen. Bij uw nieuwe aanbieder is het dan mogelijk om een nieuwe oplossing te selecteren. Het nieuwe spaarproduct wordt dan vervolgens aan uw nieuwe hypotheek gekoppeld. Daarnaast is het ook mogelijk om van spaarhypotheek naar bankspaarhypotheek over te stappen en toch recht te houden op de oude fiscale voordelen. 

Wanneer is oversluiten gunstig?

Overweegt u om een spaarhypotheek over te sluiten? Dat is meestal niet voordelig vanwege de oude spelregels. Mochten de voorwaarden en de hypotheekvorm niet meer bij uw persoonlijke situatie passen, is het raadzaam het oversluiten te doen op het moment dat de rentevaste periode afloopt. Oversluiten kan dan vaak boetevrij. Onafhankelijke hypotheek berekenen door een goede hypotheekadviseur levert u het beste inzicht op. Hierdoor weet u goed waar u aan toe bent. Vaak is er meer mogelijk dan u denkt!

Het is best lastig om van te voren in te schatten of oversluiten van uw spaarhypotheek interessant is. Over het algemeen is oversluiten enorm interessant vanwege de historische lage hypotheekrente. Herfinancieren van uw hypotheek tegen een lagere rente is logischerwijs erg aantrekkelijk. Bij het banksparen echter kan het soms veel voordeliger zijn om juist een zo hoog mogelijke hypotheekrente te vinden. Dat is zeker het geval wanneer er al veel kapitaal is opgebouwd en het einde van de looptijd snel zal naderen.

Bespreek uw situatie met een adviseur en vraag advies

Bliss denkt graag met u mee. Wilt u een nieuw huis gaan kopen en heeft u op dit moment een spaarhypotheek? Bent u van plan om uw hypotheek over te sluiten? Wilt u een kosteloze bespaarcheck laten uitvoeren? Laat u dan adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur van Bliss. Wij zijn u graag van dienst met het behalen van het maximale voordeel uit uw huidige hypotheek of regelen een betere financiering van uw droomwoning. Maak hieronder een vrijblijvende belafspraak om uw persoonlijke situatie te bespreken.

Gratis Intake gesprek

Bliss Hypotheekadviseurs biedt u een gratis intakegesprek aan.

  • Gratis Intake
  • 7 dagen per week bereikbaar
  • Voordelige en vaste tarieven
  • Landelijk kwaliteitsnetwerk

Gratis oriëntatiegesprek aanvragen Bel nu, gratis intake! 06-22081803
 

Plaats een reactie