Annuïteitenhypotheek, ontdek alles over de meest populaire hypotheek

De meest afgesloten hypotheek is de annuïteitenhypotheek. Dat is niet zonder reden. Met deze hypotheek begint u met lagere maandlasten. Starters op de huizenmarkt hebben de mogelijkheid om te kiezen tussen twee verschillende soorten hypotheken: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Een hypotheekadviseur krijgt dan ook vaak de vraag welke hypotheekvorm het beste is. Ook voor een volgend huis kiezen veel doorstromers om (een deel) annuïtair te financieren. Na het lezen van dit artikel weet u precies wat een annuïteitenhypotheek is. Op die manier bent u goed voorbereid en weet u waar u aan toe bent.

Eigenschappen annuïteitenhypotheek

De annuïteitenhypotheek kenmerkt zich door een aantal belangrijke eigenschappen. De belangrijkste zit in de naam van deze hypotheekvorm. Een annuïteit is afgeleid van het Latijnse woord ‘annus’ staat voor het vaste bedrag wat u per maand tijdens de looptijd van de hypotheek zal betalen. De hypotheek heeft de volgende kenmerken:

• Uw bruto maandelijkse lasten blijven in totaal gelijk;
• De maandelijkse aflossing wordt steeds meer;
• Veel hypotheekrenteaftrek aan het begin van de hypotheek;
• U heeft zekerheid dat u de hypotheek heeft aflost aan het einde van de hypotheek;
• De hypotheek heeft een vaste einddatum;
• Het bedrag aan hypotheekrente wordt steeds minder;
• De eerste jaren van de hypotheek bent u beter en goedkoper uit (ten opzichte van een lineaire hypotheek).
• Tijdens de rentevaste periode betaalt u iedere maand hetzelfde bedrag. Het bedrag bestaat uit twee onderdelen: een gedeelte aflossing en een gedeelte rente.
• Het nadeel van deze hypotheekvorm is dat uw fiscale voordeel tijdens de looptijd steeds minder wordt.

Vanaf de start van de hypotheek begint u nog niet zo sterk met aflossen van de lening. U betaalt direct wel veel rente. Iedere maand verschuift de verhouding van het totaal te betalen bedrag. Aan het einde betaalt u weinig rente en veel aflossing. Doordat het rentebedrag bij de aangifte inkomstenbelasting fiscaal aftrekbaar is, levert dat meer voordeel aan hypotheekrenteaftrek op ten opzichte van een lineaire hypotheek. Dat is later juist andersom: u betaalt dan nog maar weinig hypotheekrente en u lost dan veel meer af. Aan de hand van uw levensstijl kan deze hypotheekvorm daar goed bij passen.

Vrijwel iedereen kiest voor een hypotheek met een looptijd van 30 jaar. Aan het einde van deze periode heeft u uw hypotheek vervolgens volledig afbetaald.

Annuïteitenhypotheek berekenen

Met behulp van het onderstaande voorbeeld kunt u zien hoe u een annuïteitenhypotheek kunt berekenen. In het overzicht kunt u lezen dat u iedere maand hetzelfde bedrag betaalt aan aflossing en dat de hypotheekrente daalt. Bij de start van de looptijd van uw hypotheek betaalt u vrijwel alleen maar een bedrag aan rente. Gedurende de lening betaalt u steeds minder rente en steeds meer aan aflossing.

Rekenvoorbeeld annuïteitenhypotheek

Stel: U wilt een nieuwe woning kopen en hiervoor is een financiering gewenst van 216.000,- euro. De looptijd van de hypotheek is 30 jaar en de hypotheekrente is 2%. In het onderstaande rekenvoorbeeld is de maandelijkse hypotheek een vast bedrag. De annuïteit is 798,- euro per maand. Deze bruto maandelijkse lasten bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. In de eerste maand betaalt u 360,- rente. Dat is 2% hypotheekrente over het totale hypotheekbedrag van 216.000,- euro. De totale rente is 4.320,- rente. Dit kunt u vervolgens delen door het aantal maanden van 12. Zoals u hieronder kunt aflezen, blijven de bruto maandelijkse lasten iedere maand gelijk. De samenstelling van de maandlast verandert gedurende de hypotheek. Het bedrag aan aflossing stijgt en de rente daalt iedere maand.

Annuïtaire hypotheek is goedkoper tijdens de begin jaren

Tijdens de eerste jaren van de hypotheek is de lening een stuk voordeliger dan de rest van de looptijd. Hierdoor zijn de maandlasten in het begin goedkoper dan in de tweede helft van deze hypotheek. De lasten worden dan juist meer.

Vanwege het belastingvoordeel bent niet alleen bruto, maar ook netto in de begin jaren beter uit met een annuïteitenhypotheek. Dat heeft te maken met de rente die van uw belastbare inkomen aftrekbaar is. Het fiscale voordeel wordt wel steeds minder, aangezien er later veel minder rente betaald zal worden.

Meestal wordt er gezegd dat een lineaire hypotheek veel goedkoper is dan een annuïteitenhypotheek. Het is echter lastig om dit te beoordelen, want het is belangrijk om te weten wat degene doet met het bedrag wat men heeft bespaard vanwege de lagere maandlasten bij de start van de hypotheek. Wordt het bedrag uitgegeven of staat het bedrag een mooi rendement aan vermogensgroei te maken? Over de looptijd bekeken, kan lineair aflossen wellicht goedkoper zijn en lagere totale lasten hebben. Wanneer u echter het bedrag investeert in iets wat waardevermeerderend is, bijvoorbeeld een investering in kennis of een goede belegging? Mogelijk kan aflossen met behulp van een annuïteitenhypotheek financieel gezien verstandiger zijn.

Meer aflossen bij annuïteitenhypotheek is geen probleem

Als u tussentijds extra aflost, is het mogelijk dat u boeterente moet betalen. Alle aanbieders hebben echter in hun hypotheekvoorwaarden en hypotheekakte staan dat u jaarlijks kosteloos extra mag aflossen. Dat zal minimaal 10% van de oorspronkelijke leensom zijn. Boetevrij aflossen zorgt daarmee altijd direct voor lagere maandlasten. U mag zelf bepalen hoeveel u extra wilt aflossen. Minder geld op uw spaarrekening en dit gebruiken om uw hypotheek af te lossen, kan een mooi voordeel van lagere maandlasten hebben. Het is raadzaam om altijd te overleggen met uw adviseur in hoeverre extra aflossen voor u interessant is. Wanneer u extra aflost, is het mogelijk om een lineair schema te gaan volgen. Op die manier behoudt u flexibiliteit en controle. Bovendien is het mogelijk om desgewenst sneller af te lossen. Dit is andersom niet mogelijk. Een lineaire hypotheek kan nooit een annuïtair aflosschema gaan volgen. Laat u goed informeren of extra aflossen voor u een verstandige keuze is. Een hypotheekadviseur van Bliss wilt u er graag meer over vertellen.

Is een annuïteitenhypotheek het beste voor u?

Doordat u bij aanvang van de hypotheek netto minder aan hypotheek hoeft te betalen, is deze hypotheekvorm enorm in trek bij starters op de huizenmarkt. In het begin van uw leven heeft u immers meer hobby’s en een andere lifestyle dan later. Bovendien is de salarisontwikkeling ook bepalend voor de keuze. De hogere netto lasten zijn later tijdens de looptijd van de hypotheek gemakkelijker te bepalen zodra het inkomen inmiddels hoger is geworden. Belangrijk om dit mee te nemen bij de keuze van hypotheekvorm. Wanneer u niet netto, maar de bruto maandelijkse lasten als vertrekpunt neemt, zit u altijd goed. De bruto kosten per maand blijven immers gelijk.

Bliss helpt u graag met de goede keuze

Wilt u weten of een annuïteitenhypotheek past bij uw wensen en voorkeuren? Of de annuïteitenhypotheek bij uw persoonlijke situatie, risicobereidheid en toekomst past, is afhankelijk van verschillende factoren. Een adviseur van Bliss helpt u graag om uw situatie en mogelijkheden in kaart te brengen, zodat u samen tot de best passende keuze kunt komen. Maak vrijblijvend een afspraak en we zijn u graag van dienst.

Gratis oriëntatiegesprek aanvragen