Momenteel kunt u in principe uit nog maar twee verschillende hypotheekvormen kiezen: de annuïtaire hypotheeklening en de lineaire hypotheek. Vóór het jaar 2013 waren er echter meer hypotheken om uit te kiezen. De beleggingshypotheek was destijds ook een optie. In dit artikel leggen we uit wat deze hypotheek inhoudt en hoe precies zit met het zogenoemde overgangsrecht als u momenteel nog een beleggingshypotheek heeft lopen.
In de volksmond wordt er bij een beleggingshypotheek, ook wel beleggershypotheek tegenwoordig meestal gesproken over de financiering van een beleggingspand. Dat is mogelijk met een vastgoedfinanciering, zoals een buy to let hypotheek. We spreken dan van een verhuurhypotheek.
Eigenschappen beleggingshypotheek
De beleggingshypotheek kenmerkt zich door een aantal belangrijke eigenschappen. De belangrijkste zit in de naam van deze hypotheekvorm. Er worden beleggingen gedaan. De hypotheek heeft de volgende kenmerken:
- De hypotheekconstructie bestaat uit twee onderdelen: een hypothecaire lening en een beleggingsrekening
- U heeft geen verplichte, maandelijkse aflossing op uw hypotheek, u betaalt alleen rente
- Maandelijks wordt er verplicht een bedrag ingelegd op uw beleggingsrekening
- Aan het einde van de looptijd bent u verplicht om uw hypotheeklening volledig af te lossen.
Bij een beleggingshypotheek is de hypotheek gekoppeld aan een beleggingsrekening. Het vermogen dat op de beleggingsrekening wordt opgebouwd, wordt op de einddatum van de hypotheek gebruikt om de lening (gedeeltelijk) af te lossen. Hoeveel u daadwerkelijk kunt aflossen, hangt af van het beleggingsrendement tijdens de looptijd van uw lening.
De risico’s van beleggen
Bij de beleggingshypotheek wordt het geld dat u op de beleggingsrekening stort op een bepaalde manier belegd. Er bestaan grofweg twee soorten beleggingshypotheken. Bij de eerste vorm wordt de premie die u betaalt belegd in beleggingsfondsen. Bij de tweede vorm wordt uw geld belegd via een levensverzekering. Deze laatste vorm wordt ook wel levenhypotheek genoemd.
Beide vormen brengen (net als ‘normale’ beleggingen) financiële risico’s met zich mee. U kunt er niet zeker van zijn dat u aan het eind van de looptijd genoeg vermogen heeft opgebouwd om uw hypotheekschuld af te lossen. Vaak kunt u wel zelf uw risicoprofiel kiezen; wilt u een hoog risico met mogelijk een hoger rendement, of gaat u voor de veiligere optie?
Als uw beleggingen weinig opleveren, loopt u een vergroot risico op een restschuld. Zo’n restschuld ontstaat als de waarde van de woning op het moment van verkoop lager is dan de uitstaande hypotheek. Gaat het juist de goede kant op met uw beleggingen? Dan kan u geld overhouden na het aflossen van uw hypotheek.
Conclusie: de beleggingshypotheek is in vergelijking met de annuïtaire en lineaire hypotheek een risicovolle hypotheekvorm. Ten opzichte van een annuïtaire of lineaire hypotheek moet je bij een beleggingshypotheek ook vaak iets meer rente betalen. Er kunnen ook soms verborgen kosten aanwezig zijn. Hierdoor is er een kans dat de beleggingsdoelen niet worden behaald. Het gevolg hiervan is dat u mogelijk met een restschuld kunt blijven zitten.
Tip: Door wel extra af te lossen op uw hypotheek kunt u uw risico flink verlagen. Let er echter op dat u vaak aan niet zomaar boetevrij extra kunt aflossen. De voorwaarden hiervoor verschillen per hypotheekverstrekker.
Overgangsrecht en oversluiten beleggingshypotheek
Vanaf 1 januari 2013 is het dan ook niet meer mogelijk om een nieuwe beleggingshypotheek af te sluiten. Heeft u vóór die datum nog een beleggingshypotheek afgesloten? Dan kunt u dankzij het overgangsrecht deze hypotheekvorm gewoon houden en voortzetten. Uw recht op hypotheekrenteaftrek blijft (onder bepaalde voorwaarden) ook bestaan.
Wilt u uw beleggingshypotheek oversluiten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek? Dat kan natuurlijk ook. Het geld dat u hiermee vrijmaakt kunt u dan gebruiken om een deel van uw hypotheek af te lossen te betalen. Of het ook daadwerkelijk de meest gunstige oplossing is, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie.
Wat is in uw situatie een slimme keuze?
Wilt u weten wat verstandig is en bent u benieuwd of het voor u interessant is om uw beleggingshypotheek over te sluiten? Maak een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs. Bij Bliss denken we graag met u mee!