U bent ondernemer en wilt graag een huis gaan kopen, helaas hoort u vaak dat dit erg lastig is. Maar is dit inderdaad wel zo lastig? Het antwoord hierop is: Nee, dit hoeft niet lastig te zijn. In dit artikel gaan we hier verder op in.
Huis kopen als ondernemer, kan dit?
Ja. Een woning kopen, is ook voor een ondernemer mogelijk. Of u nu een bedrijf met of zonder werknemers heeft, de documenten die u moet aanleveren blijven in beide gevallen hetzelfde. Een geldverstrekker zal enkel bij een ondernemer met werknemers kijken naar de financiële draagkracht van het bedrijf, hierbij gaat het om de continuïteit van de financiën binnen het bedrijf.
Hoe sluit u een hypotheek af als ondernemer?
De aanvraag van een hypotheek is voor zowel ondernemers als mensen in loondienst hetzelfde. Zodra u een woning op het oog heeft, brengt u een bod uit. Een huis kopen met zoeken, vinden en bieden, verloopt dan ook precies hetzelfde. Wordt het bod geaccepteerd dan kan een hypotheekadviseur voor u aan de slag om de ondernemershypotheek aan te gaan vragen. De aanvraag is bijna hetzelfde als bij iemand in loondienst, echter gaat het bij u als ondernemer anders op het gebied van inkomen aantonen, doordat u geen werkgeversverklaring kunt overleggen. In uw situatie wordt er door de geldverstrekker gekeken naar uw nettowinst, van de afgelopen drie jaar. Over deze drie jaar wordt het gemiddelde berekend, deze berekening noemen we een toetsinkomen vaststellen. Dit is het inkomen, waarmee de maximale hypotheek berekend gaat worden. Wanneer uw inkomen het laatste jaar minder is dan de voorgaande jaren, dan wordt dit bedrag genomen als uw toetsinkomen. Er is natuurlijk wel een verschil tussen wat u kunt en wat u wilt lenen.
Ondernemer en loondienst geen onderscheid meer van elkaar
Voorheen kon het voorkomen dat u als ondernemer of zzp’er een lagere maximaal te lenen hypotheek kreeg dan iemand in loondienst. Op deze manier waren de risico’s voor de geldverstrekker lager, wanneer de ondernemer minder inkomsten realiseert.
Afhankelijk van welke hypotheekverstrekker en uw situatie als ondernemer, kunt u als ondernemer 100% van de marktwaarde van de woning lenen. Hierbij is de bestemming en aard van het onderpand wel belangrijk. Aan de andere kant is het inkomen ook een belangrijke factor.
Vanuit de wettelijke regeling volgt dat een inkomen duurzaam en bestendig moet zijn. Het is dan ook belangrijk dat er een verantwoorde en passende hypotheek wordt verstrekt. De hypotheekadviseur helpt hierbij en zorgt voor een goede aanvraag.
Welke documenten heeft u als ondernemer nodig?
U als ondernemer moet voor de hypotheekaanvraag behoorlijk wat documenten aanleveren, om een goed beeld te geven van uw financiële situatie, waaronder inkomen, verplichtingen en vermogenspositie. Onder andere de volgende documenten moet u aanleveren;
- jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar;
- aangiftes inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar;
- overzicht van uw vermogen denk aan spaarrekening en/of beleggingen;
- overzicht van uw vaste lasten per maand, bijvoorbeeld lease auto en verzekeringen.
Dit is nog maar een kleine greep uit de lijst van documenten die u moet aanleveren. Bij Bliss maken we voor u een opmaat gemaakte checklist van de benodigde documenten op basis van uw persoonlijke situatie.
Op die manier weet u precies wat er nodig is. Een goede voorbereiding is het halve werk.
Startende ondernemer en een hypotheek afsluiten
Wanneer u nog geen jaarcijfers van de afgelopen drie jaar kunt overhandigen, omdat u nog minder dan drie jaar werkzaam bent, dan kunt u toch een hypotheek aanvragen. Echter bepaald de geldverstrekker of u in aanmerking komt of bekeken wordt per aanvraag. In deze situatie zal de geldverstrekker aanvullende gegevens opvragen, zoals een prognose van uw bedrijf opgemaakt door een accountant en/of een inkomensverklaring. Er zijn al mogelijkheden vanaf 6 maanden actief als ondernemer zijn. De opties worden wel gunstiger bij 1 jaar ondernemerschap.
NHG hypotheek als ondernemer mogelijk?
NHG is ook voor u als ondernemer interessant, NHG (Nationale Hypotheek Garantie) betekent een aantrekkelijke rentekorting. De regeling van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning (WEW) biedt een vangnet en neemt indien nodig uw restschuld over in geval van bijvoorbeeld een relatiebreuk of overlijden. Wanneer u minimaal een jaar als ondernemer werkzaam bent, kunt u in aanmerking komen voor een hypotheek met NHG. U moet dan echter wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Zo moet u een inkomensverklaring aanleveren, die is opgemaakt door een onafhankelijk bureau, die het zakelijke inkomen bepaalt. We begeleiden bij Bliss bij het aanvragen van een zakelijke inkomensverklaring. Heeft u voordat u ondernemer werd, gewerkt in loondienst, dan berekent de geldverstrekker het toetsinkomen met uw loon uit de loondienst en uw inkomsten uit uw onderneming.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering wel of niet afsluiten
Wanneer u als ondernemer een woning heeft gekocht, is het belangrijk dat u elke maand weer de hypotheek kunt betalen. Als u door een ongeval of langdurige ziekte de hypotheek niet meer kunt dragen, kan de geldverstrekker uw woning verkopen als u de verplichtingen niet meer kunt nakomen. U heeft namelijk bij het afsluiten van de hypotheek uw woning als onderpand gegeven en het recht van parate executie betekent dat er zonder tussenkomst van de rechter de woning via een executieverkoop kan worden aangeboden.
Om dit te voorkomen, kunt een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Echter is deze verzekering geen goedkope verzekering, waarmee het risico kan worden afgedekt, maar wanneer u niet meer in staat bent om te werken, behoudt u toch een stuk inkomen.
Interesse?
Heeft u na het lezen van dit artikel interesse gekregen in de mogelijkheden om als ondernemer een nieuwe woning te financieren, dan kunnen wij u hiermee helpen. Wilt u liever eerst weten wat uw financiële mogelijkheden zijn dan berekenen wij die vrijblijvend voor u.