De kans dat u overwaarde in de woning heeft, is momenteel vrij groot. Het kan zijn dat u al een langere periode een extra aflossing doet per jaar of dat de waarde van uw woning flink is gestegen. In beide situaties zit uw geld in de stenen van uw woning, en kunt u er niet zomaar bij. Toch is er een mogelijkheid om de overwaarde van uw woning op te nemen, zonder dat u uw woning moet verkopen.
Wat is overwaarde?
Laten we eerst eens kijken naar wat overwaarde is; Overwaarde wil zeggen dat uw woning meer geld waard is geworden, dan de hypotheekschuld die er nog op de woning rust. Een andere manier van overwaarde creëren, is door de hypotheek versneld af te lossen, hierdoor zakt de hypotheekschuld maar blijft de woningwaarde wel gelijk of loopt op.
Hypotheek en overwaarde: hoe kunt u de overwaarde van uw woning opnemen?
Doordat het verschil tussen de hoogte van de huidige hypotheek lager ligt dan de waarde van de woning is de overwaarde feitelijk uw eigen geld. Dit bedrag kunt u hebben gereserveerd als uw pensioen, maar momenteel kunt u er niet bij, omdat het geld vast zit in de stenen van uw woning. Echter zijn er verschillende manieren om de overwaarde alsnog uit de woning te halen, hierbij moet u denken aan:
Afsluiten van een aflossingsvrije hypotheek
Wanneer u voldoende inkomen heeft om de rentelaste van de hypotheek te dragen, kunt u een aflossingsvrije hypotheek overwegen. U verhoogt in dit geval een deel van uw hypotheek aflossingsvrij op, de huidige hypotheek blijft dan gewoon in stand.
U kunt tot 50 procent van de marktwaarde van uw woning aflossingsvrij afsluiten. Het voordeel hierbij is dat u dit deel consumptief mag besteden, dus feitelijk gezien waar u dat zelf aan wil uitgeven. Het nadeel aan deze vorm is dat u geen hypotheekrente kunt aftrekken, en de advieskosten moet u zelf financieren.
Afsluiten van een krediethypotheek
Een krediethypotheek is niets meer dan een doorlopend krediet, met uw woning als onderpand. Bij een krediethypotheek kunt u maximaal 50 procent van uw woningwaarde lenen. U moet voor het afsluiten van deze hypotheekvorm voldoen aan de inkomenseisen en kunnen laten zien dat u de rente kunt betalen. Doordat de rente bij een krediethypotheek schommelt, is het belangrijk dat u deze schommelingen kunt dragen. Net als bij de aflosvrije hypotheek heeft u geen recht op hypotheekrenteaftrek of andere kosten zoals advieskosten.
Afsluiten van een verhuurhypotheek
Als u de woning wilt, kunnen verhuren aan familie of anderen, nu of in de toekomst, dan kan het opnemen van de overwaarde door middel van een zogenoemde verhuurhypotheek een uitkomst bieden. Met een verhuurhypotheek kunt u de overwaarde opnemen. Dit kunt u vervolgens gebruiken om sneller door te pakken met het kopen van vastgoed voor de verhuur. Het is ook een optie om het bedrag te in te zetten voor een schenking of om er leuke dingen mee te doen, zoals het maken van een wereldreis of aanschaf van een mooie auto.
Afsluiten van een opeet- of verzilver hypotheek
Wanneer uw inkomen niet voldoende is voor een krediethypotheek, kunt u een opeethypotheek voor de overwaarde van uw woning overwegen. U kunt een deel of de gehele overwaarde in contant laten uitbetalen, dit noemen ze dan ’u eet uw overwaarde op’. U kunt dan zelf beslissen of u het bedrag in een keer laat overmaken of in kleine beetjes bijvoorbeeld per maand. Over deze vorm van hypotheek betaalt u ook rente. Een nadeel aan deze vorm van hypotheek is dat wanneer het opgenomen bedrag op is u hier nog altijd rente over betaald. Laat u dus goed informeren hierover.
Lening afsluiten bij de gemeente
Waarschijnlijk denkt u niet direct aan de gemeente, maar hier kunt ook ook diverse leningen afsluiten om de overwaarde op te nemen. U moet wel bij uw gemeente informeren of zij daadwerkelijk meedoen hieraan. Wanneer gemeenten meedoen, kunt u vaak kiezen uit twee soorten leningen, de verzilver lening en de blijverslening.
Verzilver lening
Heeft u een grote overwaarde op uw woning, maar niet voldoende inkomen voor een lening/ krediet dan is de verzilver lening interessant voor u. Hierbij wordt namelijk niet uw inkomen getoetst. De rente die u bij deze lening betaald wordt bijgeschreven bovenop de lening.
De verzilver lening wordt in de volgende situatie afgesloten:
-
het verbeteren van de woning;
-
de woning aanpassen naar een senioren woning, denk hierbij aan het plaatsen van een traplift in de woning;
-
de woning energievriendelijker maken, denk hierbij aan een warmtepomp, dubbele beglazing en isolatie;
-
Verbouwingen die noodzakelijk zijn, wanneer u deze niet laat uitvoeren de woning niet meer bewoond kan worden, denk aan de fundering of het dak.
Blijverslening
Deze lening kan zowel hypothecair als persoonlijk worden afgesloten. U wordt dan getoetst of u de maandlasten daadwerkelijk kunt dragen. Deze vorm kan worden gebruikt voor de aanpassing naar een seniorvriendelijke woning, denk hierbij aan het plaatsen van een traplift in de woning en andere voorzieningen die hiervoor noodzakelijk zijn.
Verbouwen of verkopen van de woning
Wilt u de overwaarde gebruiken om in de woning te investeren dan kunt u de huidige woning verbouwen met het geld vanuit de overwaarde. Uiteindelijk is de woning verkopen en een nieuw woning terug kopen in een lagere prijscategorie de meest goedkope en minst ingewikkelde optie.
Heeft u vragen over de overwaarde of wilt u weten wat voor u de beste optie is dan helpen wij u graag met een vrijblijvende afspraak.