De Mortgage Credit Directive (MCD) is de Europese Hypothekenrichtlijn voor aanbieders en bemiddelaars in hypotheken en consumenten verhuurhypotheken. Alle Europese lidstaten moeten vanaf 21 maart 2016 deze richtlijn in hun wetgeving hebben opgenomen. Wat is het doel, wat zijn de voordelen hiervan en wat betekent dat voor klanten die een hypotheek gaan afsluiten?
Voor Nederland geldt dat er aanpassingen zijn gekomen in het BW (Burgerlijk Wetboek), de Wft (Wet op het financieel toezicht) en de Bgfo (Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen)
Het implementeren in Nederlandse wetgeving van de Mortgage Credit Directive heeft ervoor gezorgd dat er zaken zijn gewijzigd aan de advisering, de vastlegging en de processen rondom hypotheken en het lenen van consumenen rondom buy-to-let (CBTL).
Doel van de Europese Hypothekenrichtlijn
De Europese Hypothekenrichtlijn heeft als doel een internationale vergelijking van aanbieders en bemiddelaars mogelijk en voornamelijk eenvoudige te maken. Er bestaat hierdoor de mogelijkheid dat de vraag en het aanbod van hypotheekproducten van buiten Nederland zullen toenemen. Het resultaat hiervan is een betere marktwerking èn goedkopere producten.
Het doel “Creating a fair single market for mortgage credit” lijkt anno 2023 slechts gedeeltelijk gelukt.
De belangrijkste wijziging is dat het aanbod van de geldverstrekker bindend is. Dat houdt in dat de offerte niet meer mag worden gewijzigd nadat deze is uitgebracht. Vanzelfsprekend heeft dat gevolgen voor de manier waarop offertes worden verstrekt.
Offertes worden nu niet meer op voorhand verstrekt. In plaats van een offerte krijg je van de geldverstrekker eerst een rentevoorstel. Het rentevoorstel wordt ook wel renteaanbod of voorlopige offerte genoemd. Na het accepteren van het rentevoorstel staat de rente vast. Je weet op dat moment dus al zeker wat je maandelijkse lasten zullen worden.
De voordelen van de Mortgage Credit Directive
De nieuwe Europese Hypothekenrichtlijn biedt de consument de volgende voordelen:
- Betere vergelijking van geldverstrekkers
- Betere vergelijking van het hypotheekaanbod
- Betere vergelijking van de rentes
- U heeft zekerheid dat de hypotheek doorgaat na het verstrekken van de hypotheekofferte
- De boeterente mag nooit hoger zijn dan het financiële nadeel van de geldverstrekker (dit kan resulteren in lagere boetes)
- Er is een verbod op koppelverkoop gekomen (U hoeft aanverwante producten niet meer bij dezelfde geldverstrekker af te sluiten)
De nadelen van de Mortgage Credit Directive
- Taxatie is altijd verplicht (ook als u slechts een klein deel leent ten opzichte van de marktwaarde van de woning)
- U ontvangt pas een offerte nadat alle overige benodigde documenten door de geldverstrekker akkoord zijn bevonden.
- Met de komst van de Europese hypothekenrichtlijnen zijn veel aanbieders gestopt met het verstrekken van hypotheken in dollars en andere buitenlandse valuta.
- Door de MCD zijn veel aanbieders ook gestopt met het meenemen van buitenlands valuta bij de bepaling van het inkomen en leencapaciteit van particulieren, waaronder expats en Nederlanders in het buitenland. De markt van hypotheken met inkomen in vreemde valuta is hierdoor in feite een monopolie geworden
Vergelijken en daarna hypotheek aanvragen
Bij Bliss Hypotheekadviseurs werken wij uiteraard conform de Europese Hypothekenrichtlijn. Dit betekent dat u pas een hypotheekofferte krijgt nadat het volledige dossier compleet is en akkoord is bevonden door de geldverstrekker.
U ontvangt van ons altijd eerst een vrijblijvende berekening van verschillende hypotheekverstrekkers op basis van uw persoonlijke situatie en hypotheekaanvraag. Deze berekening verplicht u tot niets en zorgt ervoor dat u aanbieders kunt vergelijken.
Na deze vrijblijvende berekening kun u kiezen of u een renteaanbod wilt van de door u gekozen geldverstrekker en hypotheekconstructie. Nadat u akkoord bent gegaan met het renteaanbod en alle benodigde documenten zijn akkoord zijn bevonden, ontvang u de definitieve offerte.