Welke rentevaste periode kiest u? De rentevaste periode kiezen is een belangrijke vraag als u een hypotheek gaat afsluiten. In onze hypotheekgesprekken staan we hier uitgebreid bij stil. Zo weet u welke rentevaste periode het best bij u past. In dit artikel leggen we uit wat een rentevaste periode precies is.

Hoe lang zet ik mijn hypotheekrente vast?

Het besluit om de rente al dan niet vast te zetten en voor welke periode is misschien wel één van de moeilijkste beslissingen bij de financiering van uw woning.

Alles over een rentevaste periode kiezen

Wat is een rentevaste periode?

De rentevaste periode is de afgesproken periode waarin de rente voor u hetzelfde blijft. Zo bent u zeker van stabiele maandlasten over die tijd. U kunt voor verschillende rentevaste periodes kiezen. Dat loopt uiteen van 1 maand tot maximaal 30 jaar.

Hypotheekrente vastzetten of niet?

Vaak is de vuistregel: hoe korter de rentevaste periode, hoe lager het rentetarief. Dat betekent dat het rentetarief bij een rentevaste periode van 10 jaar lager is dan bij een rentevaste periode van 30 jaar.

Toch betekent dit niet dat u daarom altijd voor een korte rentevaste periode moet gaan. Stel dat de rente over een paar jaar stijgt, dan betaalt u uiteindelijk – over de hele looptijd gezien – meer. We raden aan hier goed naar te kijken. Onze hypotheekadviseurs kunnen u hierbij helpen.

Rekenvoorbeeld hypotheekrente 10 jaar en 20 jaar vast

Stel dat u de rente nu kunt vastzetten tegen 1,6% voor 10 jaar en 2% voor 20 jaar bij een annuïteitenhypotheek. Bij een hypotheekbedrag van €400.000 betaalt u dan €1.400 bruto per maand bij 10 jaar vast, en €1.478 bij 20 jaar vast.

20 jaar vastzetten kost u dus per maand €78 meer in de eerste 10 jaar dan wanneer u de rente 10 jaar vastzet. Dat is in totaal €9.360. Daarnaast heeft u minder afgelost. Als de rente na 10 jaar nog op hetzelfde niveau staat of lager, dan heeft u dus €9.360 uitgespaard door 10 jaar vast te zetten. Maar 10 jaar vastzetten is logischerwijs de eerste 10 jaar goedkoper. Want stijgt de rente? Dan heeft u het risico dat uw maandlasten fors kunnen toenemen. In ons voorbeeld zal de bruto maandlast toenemen tot €1.741, als de marktrente over 10 jaar op 4% staat. Dat is een stijging van €341 per maand.

Bepaal welke rentevaste periode bij u past

Natuurlijk staan we in het adviesgesprek uitgebreid stil bij de rentevaste periode die het best bij u past. Is dat 10, 20 of toch 30 jaar? Of juist korter? Bij het bepalen van de juiste periode helpen deze 4 vragen en antwoorden u alvast op weg:

1. Kunt én wilt u het risico lopen om na de rentevaste periode meer te betalen?

Een paar maanden voordat uw rentevaste periode afloopt, ontvangt u van uw geldverstrekker een nieuw voorstel. Hierin staan mogelijke rentevaste periodes en nieuwe rentestanden. De rente kan op dat moment hoger zijn dan wat u gewend was om te betalen.

2. Hoe lang verwacht u in de woning te blijven wonen?

Als u van plan bent voor langere tijd in uw nieuwe woning te blijven wonen, is de kans groot dat het lang vastzetten van de rente uiteindelijk het voordeligst is als de rente op het moment van afsluiten laag is. Als u bijvoorbeeld na 5 jaar het huis verkoopt en u hebt een rentevaste periode van 20 jaar, dan kan het zijn dat u een hoger rentepercentage heeft betaald dan nodig. Tenzij u de rente kunt meenemen naar uw volgende koopwoning.

3. Gaat u maximaal lenen?

Als u zoveel mogelijk wilt lenen, dan moet u rekening houden met de toetsrente die elk kwartaal door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) bepaald wordt. Als uw rentevaste periode korter is dan 10 jaar, dan wordt er standaard met een toetsrente van 5% gerekend in plaats van de daadwerkelijke rente. Bij 10 jaar of langer mag u rekenen met de werkelijke rente. Daardoor kunt u meer lenen. Onze online rekentool houdt hier automatisch rekening mee en geeft een goede indicatie voor uw maximale leencapaciteit.

4. Wilt u veel extra aflossen?

Als u verwacht veel extra te gaan aflossen, is het verstandig om te kiezen voor een kortere rentevaste periode. Bijvoorbeeld als u denkt uw hypotheek in 10 jaar af te kunnen lossen omdat u een schenking verwacht. Dan is het minder zinvol om de rente 20 jaar vast te zetten.

Als u de rente niet wilt vastzetten

Wilt u uw rente niet vastzetten? U kunt ook kiezen voor een variabele rente. De variabele rente volgt de actuele marktrente. Als de hypotheekrente daalt, betaalt u minder. Stijgt de rente? Dan heeft u de volgende maand direct hogere maandlasten.

5. Wil ik mijn hypotheek in de toekomst verhogen?

Misschien heeft u plannen om uw nieuwe woning in de toekomst te verbouwen of te verduurzamen. Dat kan met uw spaargeld, maar u kunt ook uw bestaande hypotheek verhogen: zo krijgt u extra geld om te besteden aan uw verbouwingsplannen. Hierbij moet u wel rekening houden met de gevolgen voor uw hypotheekrente:

Uw maandelijkse hypotheeklasten gaan omhoog, en uw hypotheek gaat soms in een andere tariefklasse vallen. Dat is van invloed op het rentepercentage.
Heeft u uw rente voor 10 jaar vastgezet, maar wilt u bijvoorbeeld na 2 jaar uw hypotheek verhogen? Dan wordt bij de bepaling van uw leencapaciteit rekening gehouden met het restant van uw rentevaste periode: 8 jaar. Dit is korter dan 10 jaar, waardoor u in de berekening veiligheidshalve uitgaat van de AFM-toetsrente van 5%. Die ligt momenteel hoger dan de de werkelijke rente. Uw totale leencapaciteit wordt hierdoor lager. Weet u bij aankoop van uw woning al dat u de hypotheek wil gaan verhogen? Dan is het dus slim om direct de rente langer vast te zetten, bijvoorbeeld voor 15 of 20 jaar.

Nog even over de renteontwikkeling

Meer informatie nodig? Waar u ook voor kiest – een voorspelling van de hypotheekrente is voor ons net zo lastig als voor uzelf. Wel is het zo dat als de huidige rente relatief laag staat, het aantrekkelijk kan zijn om de rente voor een langere periode vast te zetten. Benieuwd naar recente ontwikkelingen? Regelmatig sturen we updates en praten we u bij over de hypotheekrente.

Bespreek de rentevaste periode met een van onze hypotheekadviseurs

Wilt u advies over het vastzetten van uw hypotheekrente in 2023 en uw rentevaste periode kiezen? En bent u benieuwd waar u in uw persoonlijke situatie verstandig aan doet? Onze hypotheekadviseurs snappen dat het een belangrijke keuze is als u een hypotheek gaat afsluiten. Plan gerust een vrijblijvende afspraak in, we helpen u graag.

Plan nu uw vrijblijvende belafspraak

Uw rentevaste periode kiezen: wat is verstandig?