ING Hypotheek berekenen

Hoeveel hypotheek kan ik bij ING krijgen?

Benieuwd welke factoren er precies een rol spelen in de berekening van uw maximale hypotheek? Wij zetten de 5 belangrijkste voor u op een rij.

1. Uw inkomen

De eerste factor die van belang is bij het berekenen van uw maximale hypotheek is uw bruto inkomen. Of om precies te zijn: de loan to income. Het gaat immers om de verhouding tussen de lening en uw bruto inkomen.

Wanneer u een vast contract hebt, rekenen we onder het bruto inkomen het salaris, uw vakantiegeld en een eventuele vaste dertiende maand of eindejaarsuitkering.

Heeft u geen vast contract of bent u zzp’er? Dan wordt uw bruto inkomen op een iets andere manier berekend. Soms kunnen ook andere toeslagen, zoals structureel overwerk of een variabele bonus worden meegenomen. Vraag dit altijd na bij uw adviseur.

2. De hypotheekrente

Een lage hypotheekrente klinkt natuurlijk top. Over het algemeen is dit ook voor de berekening van uw maximale hypotheek positief, als u tenminste uw rente voor minimaal 10 jaar vast zet. Doet u dit niet, dan kan het zomaar zijn dat er een lagere maximale hypotheek uit de berekening komt.

Dat zit zo: als u de rente korter dan 10 jaar vastzet, wordt uw maximale hypotheek niet berekend aan de hand van u daadwerkelijke rente, maar met een toetsrente van 5% (deze rente wordt elk kwartaal opnieuw vastgesteld door de AFM). Na afloop van uw rentevaste periode kunnen uw maandlasten namelijk flink omhoog gaan vanwege een gestegen hypotheekrente. Het risico voor de bank ligt in dat geval hoger.

Omdat de bank zeker wil zijn dat u uw hypotheek ook na die rentevaste periode kunt blijven betalen, schatten ze maandlasten een stuk hoger in met behulp van de toetsrente.

3. De waarde van uw droomhuis

De derde factor die van belang is voor hoeveel hypotheek u kunt krijgen is de zogenaamde loan-to-value. Oftewel: de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning.

U kunt niet meer lenen dan de woning waard is. Die waarde kunt u laten vaststellen op basis van een taxatierapport, of inschatten via bijvoorbeeld Walter Living (waar u via Bliss een proefabonnement op kunt krijgen). De waarde van jouw droomhuis heeft dus flink veel invloed op de hoogte van je hypotheek én op de hoeveelheid eigen geld die je nodig hebt om het huis te kunnen kopen.

Wilt u de woning verbouwen of verduurzamen? Verdiep u dan ook in de mogelijkheid van een bouwdepot en energiebesparende voorzieningen.

4. Financiële verplichtingen

Dit punt hangt sterk samen met de factor inkomen. Naast uw bruto inkomen wordt uiteraard ook gekeken naar uw (maandelijkse) lasten. Uw financiële verplichtingen hebben een grote invloed op het deel van uw inkomen dat u kunt besteden aan hypotheeklasten. Denk hierbij aan:

• een studieschuld
• de mogelijkheid om rood te staan
• een creditcard (met de mogelijkheid tot gespreid aflossen)
• een smartphone op afbetaling
• een private lease contract

Deze financiële verplichtingen staan meestal geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). U kunt kosteloos inzage krijgen in uw eigen kredietregistratie. Het is aan te raden om uw BKR-gegevens al vóór uw hypotheekaanvraag te checken.

Let op: niet alle financiële verplichtingen staan geregistreerd bij het BKR. Toch is het verstandig om al deze verplichtingen door te geven aan uw hypotheekadviseur, want het kan later in uw hypotheekaanvraag voor problemen zorgen als u dit niet doet.

5. Woonquote

Minder bekend, maar daardoor niet minder belangrijk in hoeveel hypotheek u kunt krijgen: de woonquote. De woonquote is het percentage van uw bruto toetsingsinkomen dat u maximaal aan het aflossen van uw hypotheek (inclusief rente) mag besteden.

Uw woonquote hangt af van:

• Uw inkomen (en dat van u eventuele partner)
• de daadwerkelijke hypotheekrente
• de rentevaste periode die u kiest
• of u met pensioen bent

Berekening maximale hypotheek in 2023

De woonquote wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld door het Nibud. Deze quote bestaat, omdat u naast uw woonlasten nog genoeg geld moet houden voor uw boodschappen, zorgkosten, en ander levensonderhoud. Een geldverstrekker kan op deze manier niet meer uitlenen dan wat voor een gemiddeld gezin betaalbaar is. Zo wordt voor u én voor de geldverstrekker het risico op financiële problemen verlaagd.

De belangrijkste leennormen in 2023 zijn:

• De maximale hypotheek is niet hoger dan de marktwaarde van de woning. De kosten koper mogen daarom niet meegefinancierd worden in uw hypotheek.
• De maximale hypotheek is niet hoger dan wat op basis van inkomen en financiële verplichtingen verantwoord is.
• Dankzij het Energiebespaarbudget kunnen kopers tot € 9.000 extra lenen wanneer dit bedrag wordt besteed aan het verduurzamen van de woning. Kopers van zeer energiezuinige nul-op-de-meter woningen kunnen € 15.000 extra lenen. Is de energieindex 0 of lager, dan is de extra leenruimte zelfs € 25.000.
• Heeft u een studieschuld uit het oude leenstelsel? Dan wordt rekening gehouden met een maandlast van 0,65% van uw oorspronkelijke studieschuld. Bij een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel (na 2015) is dit 0,35%. Via het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) en uw Bliss’ adviseur kunt u meer te weten komen over de leennormen voor hypotheken.

Dus, hoeveel hypotheek kan ik nu krijgen?

Er zijn bij het berekenen van uw maximale hypotheek dus veel factoren die ook onderling sterk samenhangen. Diverse rekentools kunnen een goede indicatie geven van hoeveel u maximaal kunt lenen, maar voor een exacte berekening kunt u vrijblijvend een afspraak maken met een van onze adviseurs.

Onafhankelijke hypotheek berekenen