Een starterslening zorgt ervoor dat het kopen van uw eerste koophuis mogelijk wordt en de gewenste verbouwing met nieuwe keuken is mee te financieren wanneer er geen ouders zijn die u kunnen helpen of er voldoende spaargeld aanwezig is. In het nieuws wordt er regelmatig over geschreven en we kunnen er niet meer om heen: de woningmarkt is overspannen en starters zijn hiervan de dupe. Starters op de huizenmarkt hebben het vooral lastig wanneer men weinig heeft gespaard en daarmee over onvoldoende eigen eigen geld beschikt of als er geen hulp van ouders mogelijk is. Met een starterslening kunt u in een bepaalde, persoonlijke situatie mogelijk toch een beetje meer bieden. Op die manier staat u sterker op de woningmarkt en komt uw eerste koophuis wellicht een stapje dichterbij.
Wat is een starterslening
Een starterslening is een extra lening bovenop de startershypotheek voor uw eerste koophuis. Door middel van een starterslening kunt u simpelweg net wat meer lenen dan de maximale hypotheek van uw startershypotheek. Hierdoor is het mogelijk om het verschil tussen de koopprijs van uw droomhuis en het bedrag wat u maximaal aan hypotheek kunt krijgen overbruggen. Er kan hierbij maximaal de marktwaarde uit het taxatierapport worden bijgeleend. Na het afsluiten van de starterslening betaalt u de eerste drie jaar geen rente en aflossingen. Vanwege de werking van de starterslening hoeft u in deze periode geen maandlasten te betalen. Dat geldt natuurlijk niet voor de startershypotheek. Hierover betaalt u ook de eerste jaren gewoon de hypotheekrente en aflossingen die horen bij een lineaire hypotheek en/of annuïteitenhypotheek.
Hoe werkt een starterslening?
Bij Bliss ontvangen onze adviseurs regelmatig vragen over hoe een starterslening nu eigenlijk precies werkt. Een starterslening is een potje vanuit een landelijk fonds en bestaat uit twee onderdelen: de starterslening en de zogenoemde combinatielening.
Het onderdeel starterslening moet vanaf de start van de lening direct annuïtair worden afgelost. Hierdoor loopt de schuld van het andere onderdeel, de combinatielening, tijdens de looptijd op.
De combinatielening is een lening, die ervoor zorgt dat de eerste drie jaar de benodigde aflossing op de starterslening kan worden betaald. Door middel van de combinatielening kunt u de maandlasten van de lening ‘betalen’.
In de eerste drie jaar stijgt hierdoor uw schuld met betrekking tot de combinatielening. Na afloop van deze drie jaar zal u wel beginnen met het betalen van rente en aflossing. Op beide onderdelen zult u na drie jaar de maandelijkse rente en aflossing moeten gaan betalen.
Door de werking van de starterslening wordt er rekening gehouden met de lifestyle en inkomensverwachting van jonge mensen. Zodra starters wat verder in hun carrière zijn, is de kans groot dat er in de toekomst meer inkomen beschikbaar komt om de starten met aflossen.
De starterslening is dan ook een oplossing om de maandlasten bij aanvang te verlagen ten opzichte van een situatie dat het eerste koophuis alleen met een hypotheek wordt gefinancierd.
Het product voor starters wordt aangeboden en georganiseerd in samenwerking met een groot aantal gemeenten in Nederland. Het kan echter voorkomen dat de gemeente waar uw droomhuis staat (nog) niet meewerkt aan dit initiatief van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn). Doordat de gemeente zelf de spelregels mag bepalen en het beschikbare budget vaststelt, kan de situatie zich voordoen dat er geen budget meer over is. Een startersspecialist en expert rondom het helpen van starters op de woningmarkt van Bliss kan u hierover informeren.
Voorwaarden van de starterslening
Aan de hand van de kleine lettertjes van de starterslening, uw persoonlijke situatie en de plek waar uw toekomstige droomhuis zich bevindt, is het mogelijk om er achter te komen of u in aanmerking komt voor dit financiële product gericht op starters.
Er zijn honderden gemeenten die de starterslening aanbieden. Een aantal populaire gemeenten waaronder, Amsterdam, Rotterdam, Dordrecht en Utrecht doen echter gek genoeg niet mee en bieden geen starterslening aan. De gemeente Amersfoort, Den Haag, Delft en Breda hebben bijvoorbeeld weer wel een dergelijke faciliteit om de starterslening aan hun toekomstige en huidige inwoners aan te bieden. Het komt er op neer dat helaas niet iedere gemeente de lening aanbiedt.
Een ander aspect is dat de voorwaarden van gemeente tot gemeente kunnen verschillen. De gemeente mag namelijk zelf de voorwaarden bepalen. Zo wordt bijvoorbeeld het maximale bedrag wat er geleend mag worden en de eis dat u de woning zelf gaat bewonen door de gemeente zelf vastgesteld. Op de website van het landelijke fonds, die de initiatiefnemer van de starterslening is, kunt u een landkaart en actueel overzicht van gemeenten vinden. Hierdoor kunt u zelf controleren of uw (toekomstige) gemeente met het SVn samenwerkt en de starterslening beschikbaar heeft. Een andere optie is om contact op te nemen met uw adviseur bij Bliss, die u alles over de starterslening kan vertellen. Het is belangrijk om te weten of er nog voldoende budget is. De gemeente die een dergelijke lening aan starters aanbieden, werken vaak met een van te voren bepaald budget. Mocht het starterslening potje op zijn, dan hebben starters gewoon weg pech. Wie weet, is het raadzaam om dan toch in een andere gemeente uw droomhuis te vinden.
De productvoorwaarden van de starterslening zijn heel interessant. Het is natuurlijk heel fijn om de eerste drie jaren geen rente of aflossing te hoeven betalen. Door de algemene voorwaarden van de starterslening is de lening alleen beschikbaar en af te sluiten wanneer er een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Daarmee is er automatisch voor een goed vangnet gezorgd. Zonder NHG-hypotheek is een starterslening niet af te sluiten. Starters worden hierdoor gestuurd naar een verstandige oplossing. Mocht u een huis boven de NHG-grens willen kopen, zal er geen optie zijn om een starterslening te nemen. Vanuit de visie van de initiatiefnemer wilt men alleen starterswoningen binnen een bepaalde prijsklasse financieren. Doordat de huizenprijzen sterk stijgen, ontstaat er een zorgwekkende situatie. De woningvoorraad onder de NHG-grens is in sommige regio’s en steden zeer beperkt geworden. Ondanks het aanbod van de starterslening vissen starters op de woningmarkt hierdoor toch achter net.
Als u wilt weten of u in aanmerking voor een starterslening kan komen en in welke gemeente de lening voor starters beschikbaar is, kunt u contact opnemen met een goede hypotheekadviseur. Op de website van het SVN fonds kunt u ook zelf berekenen en uitzoeken of u een starterslening kunt krijgen. Voor het afsluiten vraagt SVn wel afsluitkosten. De kosten hiervan bedragen momenteel 750,- euro.
Hoe vraag ik een starterslening aan?
Om een starterslening te kunnen aanvragen, is het benodigd om een getekende koopovereenkomst te hebben. Het aanvragen van de starterslening hoeft daarom pas te gebeuren na de fase van bieden en bezichtigen van uw droomhuis. Doordat de hypotheekaanvraag zoals het aanvragen van de bijbehorende hypotheekofferte nauw met de starterslening samenhangen, is het belangrijk om uw persoonlijke situatie, waaronder inkomen en verplichtingen in kaart te brengen in samenwerking met een adviseur. Het is dus van belang om van te voren goed overleg te hebben met uw hypotheekadviseur over de mogelijkheden, alle stappen van de hypotheekaanvraag en de periode van het financieringsvoorbehoud.
Als de hypotheekadviseur heeft beoordeeld dat u voor een starterslening in aanmerking komt, zal de aanvraagprocedure bij de gemeente kunnen worden opgestart. Aangezien er een koopovereenkomst beschikbaar is, is ook duidelijk in welke gemeente is gekocht. Hierdoor is het gemakkelijk om uit te zoeken of de gemeente aan de starterslening meedoet. Zodra de gemeente een toewijziging heeft gedaan en u een aanvraagformulier heeft ontvangen, zal het SVN fonds de aanvraagprocedure van de lening verder in behandeling. Deze organisatie zal aan de hand van een financiële toets de aanvraag accepteren nadat er is beoordeeld of u de maandelijkse lasten kunt dragen. Wanneer de uitslag positief is, ontvangt u een offerte voor de starterslening. Bij akkoord op de offerte van de starterslening kunt u naar de notaris om zowel de hypotheekakte als de akte voor de starterslening te tekenen. Als beide akten bij de notaris zijn gepasseerd, is het helemaal rond.
Na de periode van drie jaar is het mogelijk om een hertoets aan te vragen. Nog voordat u de maandelijkse rente en aflossing voor de lening moet betalen, kunt u de aanbieder van de starterslening laten beoordelen of de overeengekomen maandelijkse lasten nog steeds kunt dragen. Wanneer blijkt dat u dit niet kunt betalen, kan er een periode worden afgesproken om de lening voor een periode aflossingsvrij te verlengen. Mocht u minder inkomen hebben of wanneer u uit elkaar bent gegaan, kan SVn als de verstrekker van de lening voor een passende oplossing zorgen. Toegang tot de mogelijkheden vindt plaats via de hertoets.
Bliss helpt u graag
Een starterslening kan een mooie oplossing zijn bij het financieren van uw droomhuis. Bij het aanvragen komt best wel wat kijken. Bespaar tijd en de moeite door ons in te schakelen. Bliss helpt u graag hierbij. Bovendien verloopt het allemaal soepel als beide leningen op elkaar worden afgestemd. De adviseurs van Bliss weten wat er allemaal bij een starterslening komt kijken en regelen alles, zodat de aanvraag soepel verloopt. Dat scheelt u weer een hoop stress en gedoe. Maak een vrijblijvende belafspraak om te bespreken wat we voor u kunnen betekenen.