Uw spaarhypotheek oversluiten of verlengen? Wanneer uw hypotheek bijna afloopt of het einde van de rentevast periode is aangebroken, is de keuze aan u om een grote beslissing te nemen. Gaat u klakkeloos akkoord met het voorstel van de bank of kunt u ook profiteren van historisch lage hypotheekrente en de toegenomen concurrentie op de hypotheekmarkt? Laat u goed adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur over uw persoonlijke situatie en voorkom dat u achteraf spijt krijgt, want de gevolgen zijn namelijk groot.
Nieuw voorstel van de bank
In het verleden was de spaarhypotheek een populaire hypotheekvorm. Veel consumenten hebben dan ook een dergelijke hypotheek afgesloten. Met een gunstig, fiscaal voordeel op zowel het spaarbedrag als op de hypotheekrente en het comfort dat de hypotheek gegarandeerd aan het einde van de looptijd is afgelost, was deze hypotheekvorm enorm aantrekkelijk. Nu het grote voordeel van de mooie spaarrente voor veel Nederlanders met deze hypotheek er niet meer is, zullen velen van de tien jaar geleden afgesloten hypotheken mogelijk elders beter uit zijn.
Doordat de hypotheekrente meestal in die tijd voor 10 jaar is vastgezet, ontvangen veel mensen op korte termijn een voorstel van de bank om de hypotheek te verlengen. Wanneer u niets doet, wordt de hypotheek weer voor dezelfde rentevaste periode verlengd. Het is ook mogelijk om bij het verlengingsvoorstel van de bank een andere periode af te spreken. Juist korter of veel langer, want de hypotheek staat momenteel historisch laag. Als u echt blind het voorstel tekent, kunt u hier later mogelijk enorm spijt van krijgen.
Netto meer betalen: hypotheekrente daalt, inleg spaarpremie stijgt fors
De hypotheekrente die u betaalt bij een spaarhypotheek is even veel als de rente die u op het spaarbedrag ontvangt. Door deze koppeling zal bij het verlengen van uw hypotheek in het geval u minder hypotheekrente hoeft te betalen, ook de spaarrente dalen. Het rendement zal daarmee op het spaargedeelte ook fors dalen. Aangezien u met het spaardeel aan het einde van de looptijd de hypotheek volledig wilt kunnen aflossen, zal er maandelijkse meer inleg nodig zijn om voldoende spaarkapitaal op te bouwen.
Veel Nederlanders blijken ondanks een mooie spaarrente te weinig gebruik te hebben gemaakt van de mooie spaarrente die aan de hypotheek is gekoppeld. Hierdoor lopen velen achter op hun doelstelling om daarmee uiteindelijk de hypotheek te kunnen aflossen.
Doordat de rente sowieso zal gaan dalen, wordt het oorspronkelijke voordeel van deze hypotheekvorm ook minder. U zult immers ook harder moeten gaan sparen. De hypotheekrenteaftrek zal dalen. Vanwege de stijging van de inleg van de spaarpremie zult u dit aanzienlijk merken in de maandelijkse lasten. De hogere spaarpremie is namelijk niet fiscaal aftrekbaar.
Spaarhypotheek verlengen
Als u een spaarhypotheek gaat verlengen, zal u over een aantal onderwerpen een beslissing moeten nemen. Een voorbeeld hiervan is hoe u de nieuwe rente wilt vastzetten? Bij een langere rentevaste periode, bijvoorbeeld 20 jaar rente vaste, zal er namelijk een hogere rente zijn en dat kan interessant zijn, aangezien u dan minder aan spaarpremie hoeft te betalen.
Een andere belangrijke vraag is of de spaarhypotheek nog wel bij u past en voor u de beste keuze is. De grote voordelen van deze hypotheekvorm zijn door de lagere rente voor een groot deel verdwenen. Door de snellere afbouw van de hypotheekrenteaftrek en de lagere hypotheekrente, zal het fiscale voordeel sterk verminderen. Bovendien is door de toegenomen concurrentie op de hypotheekmarkt een ruimere keuze gekomen. Uw hypotheek oversluiten naar bijvoorbeeld een andere hypotheekvorm, zoals de annuïteitenhypotheek heeft het voordeel dat de hypotheek gedurende de looptijd wordt afgelost. Hierdoor zou u kunnen profiteren van het fenomeen looptijdrente. De renteopslag op de hypotheekrente zal namelijk vervallen, zodat de gemiddelde hypotheekrente over het restant lager zal zijn dan de rente uit het verlengingsvoorstel van uw huidige geldverstrekker. Laat u informeren of er een oversluitvoordeel te behalen is door dit voor u inzichtelijk te maken met behulp van een onafhankelijke hypotheek berekening. Of u momenteel nog goed zit en moet ingaan op het voorstel van uw huidige bank is de vraag. Een onafhankelijke adviseur kan u hierbij van dienst zijn om dit in kaart brengen. Door het oversluiten van uw hypotheek is het mogelijk om van aanbieder te wisselen. Dat kan gunstig voor u uitpakken, zodat u beter uit bent.
Appels en peren vergelijken
Om de beste beslissingen te kunnen maken, is goede informatie cruciaal. Doordat het verlengen of oversluiten van uw spaarhypotheek grote gevolgen kan hebben op uw maandelijkse lasten is het belangrijk om een onafhankelijk en volledig beeld te krijgen van uw mogelijkheden. De bank zal u immers alleen informeren over de opties bij hen. Hierdoor bent u er niet van verzekerd dat u alle informatie heeft om te kunnen bepalen wat goed voor u is. Het uitsluitend afgaan op het verlengingsvoorstel van de bank betekent vrijwel een garantie op financiële ongelukken. Met deze informatie heeft u absoluut onvoldoende inzicht in uw mogelijkheden.
Vaak ontvangt u het verlengingsvoorstel van de bank erg laat. Hierdoor is er tijdsdruk en weinig tijd beschikbaar om de juiste keuzes te maken. De richtlijn is dat het voorstel u drie maanden voor het einde van de rentevaste periode bereikt. Op die manier hebben consumenten voldoende tijd om een weloverwogen en verantwoorde beslissing te nemen.
Vaak hebben aanbieders van hypotheek onvolledige en onduidelijke informatie. Hierdoor is het enorm lastig om een goede beslissing te nemen. Sommige klanten hebben ook de indruk dat het voorstel vrijblijvend is en dat wanneer men niets doet alles bij het oude blijft. De hypotheekrente zal echter sowieso dalen. Netto zullen de maandelijkse lasten flink stijgen, waardoor u meer gaat betalen. In het voorstel van de bank staat vaak wat uitsluitend de nieuwe hypotheekrente is. De enorme impact van verlengen van de maandelijkse spaarpremie wordt vaak niet vermeld. De mogelijkheid om van hypotheekvorm te veranderen en te kiezen voor maandelijkse aflossingen wordt vrijwel nooit aangegeven. Aan het einde van de looptijd is het oversluiten of aanpassen boetevrij mogelijk. Sinds 2017 zijn de zogenoemde tijdklemmen op het spaardeel vervallen. De opgebouwde spaarpot kan daardoor worden afgekocht en aflossen is daarom belastingvrij.
Voor bezitters van een eigen huis en een spaarhypotheek is er veel keuzevrijheid.
Voorkom dat u klakkeloos akkoord gaat of erger helemaal niets doet. De lagere hypotheekrente kan uiteindelijk in de praktijk vies tegenvallen. Laat u goed informeren wat slim is. Mogelijk kan u met oversluiten uiteindelijk beter en goedkoper uit zijn. Vraag vrijblijvend een onafhankelijke oversluit- en hypotheekberekening aan.
Gratis Intake en ‘zit ik nog goed?’ gesprek
Bliss Hypotheekadviseurs biedt u een gratis intakegesprek aan.
- Gratis Intake
- 7 dagen per week bereikbaar
- Voordelige en vaste tarieven
- Landelijk kwaliteitsnetwerk