Zit u met het idee om uw huis te gaan verbouwen? Een nieuwe keuken of een mooie uitbouw aan de woning, dan heeft u middelen nodig om dit te kunnen financieren. De kans dat u dit niet kunt met eigen middelen is aanwezig. In dit geval kunt u misschien uw lopende hypotheek verhogen voor een verbouwing. Om de hypotheek te verhogen zijn en twee opties, in dit artikel zullen we daar dieper op ingaan.
Wat houd de hypotheek verhogen precies in?
Een verbouwing kan een flink prijskaartje met zich meebrengen. Denk bij een nieuwe keuken aan zo’n € 5.000,- of meer. En een mooie uitbouw kost al gauw € 20.000,-. Uw spaargeld wordt dan flink verminderd. Wanneer u geen of te weinig spaargeld bezit om deze verbouwing te financieren zou een andere mogelijkheid het verhogen van uw hypotheek zijn. In dit geval maakt u geld uit de woning vrij om deze te kunnen verbouwen in plaats van verkopen en verhuizen naar een andere woning.
Verhogen met overwaarde
Uw hypotheek verhogen is enkel maar mogelijk als u overwaarde heeft. Dit betekent dat uw woning meer waard moet zijn dan de hoogte van de hypotheek die op de woning berust. De geldverstrekker wilt bij een verhoging wel inventariseren of u de verhoogde maandlasten die de verhoging met zich meebrengt daadwerkelijk kunt bekostigen. Daarnaast wil de geldverstrekker er zeker van zijn dat de investering ook daadwerkelijk terugkomt bij eventuele verkoop van de woning.
Een tweede hypotheek of toch onderhands verhogen
Het verhogen van uw hypotheek voor het financieren van de verbouwing kan op twee manieren.
Onderhandse verhoging
Een onderhandse verhoging wil zeggen dat u met uw hypotheekverstrekker waarbij uw huidige hypotheek loopt, u een verhoging afspreekt zonder dat u naar de notaris moet om hiervoor te tekenen. Uiteraard kan een onderhandse verhoging niet zomaar, het is enkel mogelijk wanneer uw hypotheek hoger staat ingeschreven bij de hypotheek. Dit is bijvoorbeeld het geval bij overwaarde. In deze situatie is uw woning meer waard geworden of wanneer u meer heeft afgelost, dan de hypotheek berust.
Hoe werkt een onderhandse verhoging?
Wanneer uw woning hoger bij de notaris staat ingeschreven, is het niet vanzelfsprekend dat u uw hypotheek kunt verhogen. De aanvraag voor een onderhandse verhoging is in de praktijk dezelfde procedure als bij het aanvragen van een standaard hypotheek. De geldverstrekker kijkt of u de hogere maandlasten daadwerkelijk kunt dragen. Heeft u dus niet de financiële middelen om de verhoging te dragen of voldoet de woonwaarde niet aan de eisen dan zal de verhoging worden afgewezen.
Tweede Hypotheek
Heeft u niet de mogelijkheid voor een onderhandse verhoging, dan is een tweede hypotheek waarschijnlijk voor u een mogelijkheid tot verhoging. Een tweede hypotheek is niet meer dan een hypotheek bovenop uw bestaande hypotheek. Deze vorm van verhogen is wel verplicht om bij uw huidige geldverstrekker af te sluiten.
De bijkomende kosten
Een verhoging regelen is niet kosteloos. Bij beide vormen van verhoging moet er een hypotheek aanvraag ingediend worden. Daarnaast moet uw woning getaxeerd worden, omdat de geldverstrekker het taxatierapport nodig heeft om de verhoging te kunnen regelen. Daarnaast moet u bij een tweede hypotheek langs de notaris, en dit brengt ook kosten met zich mee. Kortom met alleen een verhoging bent u er niet, en moeten bovengenoemde kosten gefinancierd worden uit eigen geld.
NHG hypotheek en verhoging
Heeft u momenteel een NHG hypotheek en gaat u daarnaast verhogen, dan moet u erop letten dat u binnen de kostengrens blijft van € 310.000,- in 2020. Gaat u hierboven dan kunt u niet meer profiteren van de voordelen van NHG.
Heeft u geen lopende NHG hypotheek, dan heeft u niet automatisch de vrije hand in de verhoging. De kans dat u een hoger risico opslag moet betalen aan de bank. Bij een verhoging loopt de geldverstrekker meer risico wanneer de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van de woning kleiner wordt. Dit is de reden dat u meer hypotheekrente gaat betalen. Echter is deze rente onder bepaalde voorwaarden wel fiscaal aftrekbaar.
Verstandig of niet de hypotheek verhogen
De geldverstrekker ziet elke verhoging van hypotheek als een nieuwe hypotheek. De verhoging moet dus wel passen in uw financiële situatie. Wij adviseren om voor het aanvragen van een verhoging contact op te nemen met de hypotheekadviseur. Op deze manier kunt u een vrijblijvende berekening laten maken en weet u of een verhoging in uw geval haalbaar en verstandig is om te realiseren.