Wanneer een van uw medewerkers een hypotheek aanvraagt om zijn droomhuis te financieren, volstaat een door u ondertekende werkgeversverklaring om zijn inkomen te bepalen. Als u echter als ondernemer zelf een hypotheek aanvraagt, is een werkgeversverklaring niet voldoende. De hypotheekverstrekker heeft gedetailleerde informatie nodig over de financiële situatie van uw bedrijf, inclusief al uw dochterondernemingen, om te bepalen welk deel van de winst als uw inkomen kan worden beschouwd. Dit is essentieel voor het bepalen van de maximale hypotheek. Waarom is deze analyse vereist voor een ondernemer, maar niet voor een werknemer?
Wat zijn de spelregels voor een hypotheek voor ondernemers?
De verklaring ligt in de Gedragscode Hypothecair Krediet (GHF), die stelt dat de hypotheekverstrekker bij het bepalen van de maximale leencapaciteit rekening moet houden met de huidige ‘vaste en bestendige inkomsten’. Omdat een ondernemer doorgaans geen vaste en bestendige inkomsten heeft, wordt de leencapaciteit gebaseerd op het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie kalenderjaren.
Bent u een zzp’er, heeft u een eenmanszaak of start u binnenkort als freelancer?
Lees dan ons artikel over de Zzp hypotheek.
Spelregels voor de hypotheek
Bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag moeten aanbieders van hypothecair krediet ook zorgvuldig nagaan of hun relaties, vaak een groeiende ondernemer, in staat zal zijn om de hypotheeklasten in de komende jaren te voldoen met behulp van zijn of haar inkomen. In de context van hypotheekfinanciering draait het om de vraag: wat is het stabiele inkomen van de ondernemer? Om dit vast te stellen, neemt de geldverstrekker niet alleen het salaris van de ondernemer in overweging, maar bekijkt deze ook de dividendcapaciteit van het bedrijf. Wanneeer de klant al persoonlijk vermogen heeft opgebouwd (box 3), kan er ook rekening houden met het inkomen uit dit vermogen. Na het opstellen van een zogenoemde huurinkomstenverklaring kan het netto inkomen uit vastgoed en dus de huurinkomsten worden meegenomen. Dit overige inkomen uit vermogen bedraagt maximaal 3% mocht er sprake is van een goed gespreide beleggingsportefeuille en/of de netto huurinkomsten van verhuurd onroerend goed.
Vooruitzichten kunnen meewegen
Voor snelgroeiende ondernemers met een schaalbaar business model is het gemiddelde winstcijfer van de afgelopen drie jaar vaak geen betrouwbare indicator. Als er drie jaar geleden al winst werd geboekt, was deze waarschijnlijk aanzienlijk lager dan die van het afgelopen jaar of de voorspelling voor het huidige jaar. Op basis van een solide onderbouwing van de verwachte resultaten voor het lopende boekjaar, kunnen we overwegen om het inkomen waarop we de maximale leencapaciteit baseren naar boven aan te passen. Het is echter cruciaal dat er voldoende bewijs wordt geleverd om aan te tonen dat dit hogere inkomen ook in de toekomst haalbaar is. Onze benadering zal altijd voorzichtiger zijn dan die van de ondernemer zelf, omdat we van mening zijn dat u in staat moet zijn om de woonkosten te dekken, zelfs in mindere jaren voor uw onderneming.
Relevant artikel over de DGA Hypotheek .
Meer weten?
Bent u een ondernemer die in de groeifase zit of bent u de accountant van een dergelijke ondernemer en wilt u graag meer informatie over de hypotheekmogelijkheden die Bliss te bieden heeft? U kunt meer ontdekken door op de knop hiernaast te klikken, of u kunt direct contact met ons opnemen.