Wanneer u de afgelopen jaren het nieuws heeft gevolgd, is de negatieve spaarrente geen verrassing voor u. Wat voor gevolgen heeft het in de praktijk? Hoe kan het eigenlijk dat de spaarrente tegenwoordig zo laag is, want in het verleden was de rente toch veel gunstiger? En welke alternatieven voor sparen zijn er? We zetten het allemaal voor u op een rijtje.
Wat is negatieve spaarrente?
In het kort: als er van een negatieve spaarrente sprake is, ontvangt u geen rente van de bank meer, maar moet u juist rente betalen over uw spaargeld. Hoewel de rente de laatste jaren toch al tot een historisch dieptepunt was gedaald, zijn we van oudsher nog steeds gewend aan het idee dat spaargeld wat oplevert, in plaats van dat het geld kost. De meeste mensen zijn in beweging gekomen, want uw spaarcenten op uw spaarrekening laten staan is niet meer van deze tijd, zeker niet als u wilt dat uw opgebouwde kapitaal méér waard wordt. Een goede investeerder heeft daarom weinig cash op de bank.
In de praktijk hebben vrijwel alle banken momenteel een negatieve vergoeding van een half procent. Dat betekent bij een vermogen van 100.000,- euro op uw spaarrekening dat u elk jaar 500 euro moet betalen in plaats van dat er bijvoorbeeld een mooi rendement is van 5000,- euro per jaar. Er zijn vaak meer mogelijk dat u denkt om deze jaarlijkse rendementen te realiseren met veilige beleggingen. Het bedrag van 500 euro aan negatieve spaarrente is dan natuurlijk los van de kosten voor het hebben van de spaarrekening of het eventuele betaalpakket wat u nodig heeft, omdat er een betaalrekening aan de spaarrekening gekoppeld dient te zijn.
Waarom betaalt u negatieve rente?
Voordat we uitleggen hoe de situatie van een negatieve rente is ontstaan, is het goed om te weten dat de Europese Centrale Bank (ECB) verantwoordelijk is voor het monetaire beleid van de EU. Hierdoor bepaalt deze organisatie en ook de hoogte van de rente. We kunnen eigenlijk niet spreken van hoogte. De spaarrente is namelijk al jarenlang extreem laag. Het bewust laag houden van de rente doet de ECB met een reden: om de economie een flink aan te jagen, zodat de bestedingen omhoog schieten. Oftewel: mensen bewegen om vooral geld uit te geven. Kortom, consumeren in plaats van te sparen.
Iedereen heeft last van de lage rente. Ook de institutionele investeerders, zoals banken, verzekeraar en pensioenfondsen zelf hebben ondertussen behoorlijk last van de extreem lage rente. Niet alleen spaarders vinden het vervelend dat er weinig rente wordt uitgekeerd, maar voor de banken betekent dit óók dat ze verlies maken, op het bewaren van uw spaargeld dan. En die verliezen willen ze met deze negatieve spaarrente dus voorkomen en compenseren. In feite leggen de banken de rekening, voor een deel, bij de klant neer.
Hoge kosten voor beoordelen nieuwe klanten en compliance
Door Europese regels hebben steeds meer banken enorm veel politieagenten in dienst en houden zich veel mensen bezig met wat we in onze sector compliance noemen. Vanzelfsprekend worden de personeelskosten doorberekend in kosten naar de klanten. Defacto zal straks iedereen te hebben met een negatieve rente is de verwachting. In de financiële sector betekent de term ‘compliance’ het naleven van wet- en regelgeving. De afgelopen jaren hebben veel banken steeds meer regels opgelegd gekregen van de overheid en financiële toezichthouders. Door middel van deze regels wordt beoogd de stabiliteit en klantgerichtheid van het financiële stelsel te bevorderen. Inmiddels laaien er veel discussies of deze maatregelen wel proportioneel zijn. Met deftige namen en afkortingen, zoals CDD specialist, KYC en Customer onboarding specialist is er een wildgroei van medewerkers die zich bezig houden met private criminaliteitsbestrijding. Het opsporen van mogelijke fraude en witwassen is voor banken een belangrijke taak geworden doordat men een poortwachtersfunctie is toebedeeld.
Wanneer en bij welke banken betaal je negatieve rente?
Om te bepalen of er mogelijk is van een negatieve rente en u dus een vergoeding aan de bank moet betalen, hangt in beginsel van twee punten af:
- De hoogte van het bedrag dat op de spaarrekening staat
- De bank waar u uw spaargeld hebt geparkeerd.
| Bank | Bedrag | Negatieve rente |
|---|---|---|
| ABN Amro | €100.000 (totaal) | -0,5% |
| ASN Bank | €100.000 (per rekening) | -0,5% |
| Bunq | Vanaf €100.000 rekent Bunq €0,04 per €1000 | Niet van toepassing |
| Centraal Beheer | €100.000 | -0,5% |
| ING | €100.000 (per rekening) | -0,5% |
| Knab | €100.000 | -0,5% |
| Nationale-Nederlanden | €100.000 | -0,5% |
| Rabobank | €100.000 (per rekening) | -0,5% |
| Regiobank | €100.000 (per rekening) | -0,5% |
| SNS | €100.000 (per rekening) | -0,5% |
| Triodos Bank | €100.000 + €2 per maand boven de 18 jaar | -0,5% |
| Van Lanschot | €100.000 | -0,5% |
Peildatum 1 januari 2022 I Laatst bijgewerkt op 31 december 2021
De banken zijn wel vrij in de keuze en moge zelf beslissen óf ze een negatieve spaarrente invoeren en vanaf welk bedrag dit wordt doorberekend aan de klanten. Bij de meeste banken geldt tot 1 juli in de regel een negatieve spaarrente van -0,5% bij een bedrag vanaf € 100.000, € 250.000 of € 500.000.
Vanaf 1 juli 2021 verlagen veel banken de grenzen voor een negatieve spaarrente, naar € 100.000 of € 150.000, waardoor negatieve rente voor nóg meer klanten realiteit wordt.
Er zijn nog wel wat kleine lettertjes van toepassing bij sommige banken. Over het algemeen geldt namelijk de regel dat er per rekening wordt gekeken of u in aanmerking komt voor het grensbedrag.
Stel: het grensbedrag is € 100.000. Op uw spaarrekening staat € 80.000 en op uw betaalrekening € 30.000. Veel banken tellen dit – vooralsnog – niet op. Dan hoeft u dus ook geen negatieve rente te betalen!
Bij ABN-AMRO werkt dat net even anders. De grens ligt daar dan wel hoger (€ 150.000), maar hier tellen ze wél al uw rekeningen bij elkaar op. Heeft u een gezamenlijke rekening met u partner? Dan wordt per klant de helft hiervan meegerekend.
Alternatieven om negatieve rente te voorkomen
Begrijpelijk dat u geen zin heeft om spaarrente betalen. Wie staat daar immers wel om te springen? Er zijn verschillende manieren om de negatieve spaarrente (nog) voor te blijven.
Alternatief 1: spreiden.
Zoals we hierboven al beschreven, tellen de meeste banken (behalve ABN-AMRO) het kapitaal op uw rekeningen niet bij elkaar op, als u het verspreidt over meerdere betaalrekeningen en spaarrekeningen. Bezit u meer dan € 100.000 (maar minder dan €600.000)? Dan kunt u dit gemakkelijk bij uw eigen bank verspreiden over meerdere rekeningen. Bijvoorbeeld maximaal € 100.000 op uw eigen betaalrekening, € 100.000 op uw eigen spaarrekening, € 200.000 op de gezamenlijke betaalrekening (want de helft wordt als uw bezit gerekend) en € 200.000 op de gezamenlijke spaarrekening.
Alternatief 2: meerdere rekeningen bij meerdere banken:
Heeft u meer dan een ton aan spaargeld? Dan is het ook geen gek idee om uw geld over meerdere banken te spreiden. Op die manier kunt u meer geld ‘parkeren’, zonder dat u spaarrente gaat betalen. Valt daarnaast een bank om? Dan krijgt u gegarandeerd € 100.000 terug. Uw geld op rekeningen bij Nederlandse banken wordt namelijk wettelijk beschermd door de Nederlandse Depositogarantie. Dus los van de negatieve rente is het sowieso een stuk veiliger om per bank maximaal € 100.000 apart te zetten. Niet dat de kans dat een bank omvalt heel groot is, maar toch.
Alternatief 3: beleggen:
Bent u van mening dat stilstand achteruitgang is of wilt u uw vermogen aan het werk zetten? Gelijk heeft: dankzij de inflatiecijfers is dat niet alleen een cliché, maar ook nog eens de keiharde realiteit. Dan raden we u aan om met uw kapitaal aan de slag te gaan en een deel van uw vermogen te investeren. Kortom: ga aan de slag met beleggen en ga het geld investeren. U neemt uiteraard wel een risico (inderdaad, de welbekende disclaimer), maar op uw spaarrekening is rendement sowieso uitgesloten. Waarin u allemaal kunt beleggen? De keuze is reuze en de mogelijkheden zijn enorm. Aandelen, obligaties, crypto’s maar bijvoorbeeld ook beleggingspanden. Het investeren in vastgoed en ook het beleggen in aandelen is de afgelopen tijd in rap tempo populair geworden. Iedereen is op zoek naar rendement nu miljarden euro’s aan geld op spaarrekeningen staat te verdampen.
Even sparren en doe de vermogens-check
Benieuwd wat voor invloed de negatieve spaarrente op uw spaargeld heeft en hoe dit uitpakt als u uw gespaarde kapitaal zou beleggen bij Bliss? Plan vrijblijvend en kosteloos een belafspraak in om te zien hoe dit uitpakt!