Bent u van plan om een eerste huis te kopen, maar kunt u een beetje hulp goed gebruiken? Bijvoorbeeld, omdat u zelf onvoldoende inkomen heeft of de werkgever helaas geen intentieverklaring wilt afgeven? Er zijn oplossingen, zodat er wel mogelijkheden ontstaan. In bepaalde situaties kunnen ouders helpen door garant te staan voor een hypotheek.
Garant staan voor de hypotheek is zeldzaam
Bij Bliss krijgen we regelmatig vragen over de mogelijkheid om garant te staan. In de praktijk komt het echter nog maar weinig voor. Tot 2013 was het nog mogelijk om ouders garant te laten staan voor de rente en de eventuele aflossing die hun zoon of dochter zou betalen. Op die manier liep de geldverstrekker minder risico, want de ouders konden direct worden aangesproken voor het betalen van de maandelijkse verplichtingen door het mede ondertekenen van de hypotheekakte en daarmee garant te staan voor de gehele hypotheek.
Momenteel zijn nog maar enkele geldverstrekkers die de optie bieden om je ouders (mede) te laten teken. Hiermee worden ze volledig mede verantwoordelijk gemaakt voor de hypotheek. Natuurlijk worden hier wel bepaalde voorwaarden aangesteld. Het is belangrijk dat iedereen van de voordelen en nadelen bewust zijn .
Voorwaarden garant staan hypotheek
De exacte voorwaarden verschillen natuurlijk per geldverstrekker. De volgende aandachtspunten zijn belangrijk om mee te nemen of deze optie interessant voor u en uw ouders is:
- Groot deel direct zelf kunnen betalen
U moet het grootste deel (ongeveer 75%) van de hypotheeklasten zelf kunnen dragen, ongeacht het inkomen van uw ouders. - Ouders hebben voldoende inkomen
Uw ouders moeten genoeg financiële ruimte hebben om garant te kunnen staan voor (een deel van) uw hypotheek. Zij worden namelijk hoofdelijk aansprakelijk gesteld voor de hypotheekschuld, dus de geldverstrekker wil ook van uw ouders alle inkomensgegevens weten en zullen ook documenten moeten aanleveren. - De hypotheek is binnen een periode goed zelf te betalen
U moet kunnen aantonen dat u binnen drie tot vijf jaar de volledige hypotheeklast zelf kunt dragen. In de praktijk is dit meestal moeilijk aan te tonen, want u moet zeker zijn van hoeveel inkomen u over drie jaar heeft! Zodra u de hypotheek helemaal zelf kunt betalen, worden uw ouders uit de hoofdelijke aansprakelijkheid ontslagen. Let op, zo’n traject duurt vaak lang en de geldverstrekker wilt weer inzicht in de inkomensgegevens hebben.
Schenking
Een andere mogelijkheid is om een schenking van familie te vragen. Een schenking voor een koopwoning is tot maximaal € 105.302,- belastingvrij (2021). De eenmalig verhoogde vrijstelling voor koopwoningen geldt per schenker. Hierdoor kunt u desgewenst schenkingen door derden stapelen. Hiervoor moet u als ontvanger wel schriftelijk kunnen bewijzen dat de schenking daadwerkelijk betaald is en dat u de schenking heeft gebruikt voor het kopen of verbouwen van de eigen woning. De exacte voorwaarden vind u op de website van de Belastingdienst.
Familiehypotheek
U kunt ook geld lenen van uw ouders. Dit wordt dan een familiehypotheek of familiebank genoemd. U moet hierbij wel rente betalen over de lening, anders wordt het door de Belastingdienst alsnog als een schenking gezien. Als u de lening fiscaal gezien inricht als eigenwoningschuld, heeft u ook recht op hypotheekrenteaftrek. Bliss kan u daarbij helpen. Meestal wordt een familiehypotheek als onderhandse lening afgesloten. U hoeft die dus niet bij de notaris te laten vastleggen, maar dat is wel mogelijk, als u dat graag wilt. In de leningovereenkomst legt u vast hoeveel u van uw ouders leent, hoeveel u maandelijks aflost, hoeveel rente u betaalt en binnen hoeveel jaar de hypotheek afbetaald moet zijn.
Win-win-win
De geldverstrekker beloont een schenking of familiehypotheek door soms een korting op de rente te bieden. Door de inbreng wordt namelijk de lening ten opzichte van de waarde van de woning lager, waardoor er sprake is van een lager risicoprofiel.
Wanneer er hulp van ouders bij een hypotheek is, door te schenken of een familiehypotheek te geven, zijn er niet alleen voordelen voor u, de ontvanger. Ouders kunnen zelf ook profiteren van een aantal voordelen! Zo betalen luders minder belasting op hun vermogen, doordat de vermogensbelasting door de schenking lager is geworden. Bij een familiehypotheek is het mogelijk om een hoger rendement te halen op het vermogen dan bij een spaarrekening het geval zou zijn. Goed om ook aan te geven dat het natuurlijk heel fijn is om te kunnen investeren in de toekomst van uw eigen kind!
Meer advies nodig over garant staan?
Wilt u meer interessante tips lezen en de voordelen/nadelen van een eigen huis kopen of huren weten? Lees gerust verder of maak meteen een vrijblijvende belafspraak met een van onze adviseurs om te bespreken wat de mogelijkheden zijn voor uw persoonlijke situatie. Bij Bliss denken we graag mee en zijn we bekend met niet-standaard situaties, waarbij de opties voor een hypotheek beperkt(er) zijn. We delen graag onze kennis en ervaring!