Een belangrijke beslissing bij een hypotheek afsluiten, is de keuze welke hypotheekvorm u wilt. Een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek? Bij Bliss krijgen we dan ook vaak vragen over wat de beste hypotheekvorm is. Een ding staat vast. Het is uw persoonlijke keuze.
Annuïteit of lineair aflossen
Bij een nieuwe hypotheek kiezen, komt heel wat bij kijken. Of je nu bij het aflossen van de hypotheek gaat voor een annuïteit of lineair uw keuze zal een persoonlijke afweging zijn. Vaak wordt gesteld dat een lineaire hypotheek veel goedkoper is. De vraag is of dat echt zo is. Een annuïteitenhypotheek kan veel meer vrijheid en flexibiliteit bieden. Tegelijkertijd kunnen de stijgende hypotheeklasten tijdens de looptijd verstikkend overkomen. In dit artikel ontdek je het verschil tussen de annuïteitenhypotheek en leest u meer over de meestgestelde vragen die iedere hypotheekadviseur krijgt over deze twee hypotheekvormen.
Verschil annuïteiten en lineaire hypotheek
Het belangrijkste verschil tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek is de snelheid van aflossen. Bij de lineaire lening gaat het aflossen met een hoger tempo. Zodra de looptijd van de hypotheek start, wordt er iedere maand een fors gedeelte op de hypothecaire lening afgelost. Hierdoor heeft deze variant hogere maandlasten bij aanvang van de hypotheeklasten.
1. Waarom kiezen de meeste mensen voor een annuïteitenhypotheek?
De annuïteitenhypotheek is de hypotheekvorm die het vaakst wordt afgesloten. De populariteit van de annuïteitenhypotheek heeft te maken met de lagere maandlasten, waarmee deze hypotheek start. Hoewel men voor deze hypotheekvorm meer hypotheekrente betaalt, vinden veel mensen beginnen met lagere maandlasten prettig, gezien hun lifestyle en doelen in het leven.
Wanneer jullie een huis en hypotheek (WOZ-waarde) van 300.000,- euro hebben, worden de bruto maandlasten ongeveer 320,- euro minder bij een hypotheekrente van drie procent en een looptijd van dertig jaar als er voor een hypotheek met een annuïtair aflosschema wordt gekozen in plaats van een lening met een lineair aflosschema. Als er voor een lineaire hypotheek wordt gekozen, zijn de maandlasten voor de periode van gemiddeld tussen de 10 en 15 jaar hoger dan bij een annuïteitenhypotheek. In het begin van een annuïteitenhypotheek heeft u budget beschikbaar voor andere doeleinden. Veel mensen vinden het fijn om geld over te hebben om er leuke dingen mee te doen.
Extra aflossen is een optie maar niet verplicht
Steeds meer hypotheekverstrekkers hebben moderne productvoorwaarden en bieden de optie om vergoedingsvrij extra af te lossen. Dat betekent dat er geen boete bij aflossen betaald hoeft te worden. Iedere aanbieder van hypotheek minimaal 10% van de oorspronkelijk leensom extra aflossen ieder jaar. Het maak hierbij niet uit welke hypotheekvorm u heeft afgesloten. Door de voorwaarden in de hypotheekakte te bestuderen of uw hypotheekadviseur hierover te raadplegen, komt u te weten wat in uw persoonlijke situatie interessant kan zijn. Wanneer u bij een annuïteitenhypotheek extra gaat aflossen, is het mogelijk om een lineaire hypotheek te kopiëren. Hiermee behoudt u vrijheid en flexibiliteit. Sneller aflossen staat immers onder uw eigen controle in plaats van dat het iedere maand verplicht is. Als er (tijdelijk) sprake is van een wens om uw geld voor andere doeleinden te gebruiken, is dat gewoon mogelijk. Voor mensen die last hebben om snel in de verleiding te komen om geld uit te geven, is de lineaire hypotheek wellicht toch beter. Door sneller af te lossen, is de lineaire hypotheek met een annuïteitenhypotheek na te bootsen. Hierdoor kunt u ook over de voordelen van een lineaire hypotheek beschikken. Dat is andersom niet mogelijk. De vrijheid van extra aflossen, zonder dat aflossen een verplichting wordt.
2. Waarom zou ik voor een lineaire hypotheek kiezen?
Veel mensen nemen geen lineaire hypotheek en kiezen voor een andere variant. Dat komt omdat de annuïteitenhypotheek bij aanvang lagere maandlasten heeft. Met welke redenen in het achterhoofd is het interessant om toch voor een lineaire hypotheek te gaan?
- ZekerheidAls u zeker wilt zijn dat u een bepaald bedrag gaat aflossen in de eerste jaren is de lineaire hypotheek een goede keuze. Snel aflossen, betekent een kleinere kans op een restschuld. Hierdoor bent u ook flexibeler mocht u besluiten om op korte termijn al weer te gaan verhuizen. Wanneer u in de toekomst gaan verhuizen vanwege werk in het buitenland of een wens hebben om groter te gaan wonen vanwege gezinsuitbreiding is sneller aflossen door middel van de lineaire hypotheek interessant.
- Inkomen daalt in de toekomstWanneer uw bewust bent dat uw inkomen in de toekomst zal gaan dalen, kan sneller aflossen een verstandige keuze zijn. Een ander voordeel is dat de rente over de looptijd heen extra zal dalen. Veel aanbieders van hypotheek bieden automatische rentedaling aan wanneer de verhouding van de marktwaarde van de woning ten opzichte van de leensom daalt. Looptijdrente wordt dit ook wel genoemd. Extra korting op uw rente is natuurlijk mooi meegenomen. Gaat u minder werken of met pensioen? Dan kan deze hypotheekvorm goed bij u passen.
- Geen of weinig spaardisciplineWanneer u niet zo goed kunt sparen, is de lineaire hypotheek een ‘veilige keuze’. Door verplicht af te lossen, bent u er zeker van dat een gedeelte van uw inkomen beschikbaar komt voor het aflossen van de hypotheek. Hierdoor bouwt u sneller vermogen op, want in feite spaart u door middel van het stoppen van uw geld in de eigen stenen. Als dat geen nuttig bestedingsdoel is?!
3. Is de lineaire hypotheek dan niet goedkoper?
Vaak blijkt uit berekeningen van de maandlasten dat de lineaire hypotheek goedkoper is dan een annuïteitenhypotheek. Wanneer de totale lasten over de looptijd worden berekent, staat aan de onderzijde een lager bedrag bij de lineaire variant. Hierdoor wordt vaak gesteld dat de lineaire hypotheek veel goedkoper is. Dat komt doordat in de eerste jaren van deze hypotheekvorm er sneller wordt afgelost. Hierdoor heeft u al snel een lagere lening lopen. Minder hypotheekrente betalen, is het gevolg hiervan. Heel fijn zult u zeggen. Een nadeel hiervan is dat het fiscale voordeel van deze hypotheek ook lager wordt. U mag immers minder hypotheekrenteaftrek toepassen bij uw aangifte inkomstenbelasting.
Bij een hypotheek van het bovengenoemde voorbeeld zijn de bruto lasten ongeveer 20.000,- euro minder als u lineair aflost. Dat is uiteraard een flinke besparing ten opzichte van de annuïteitenhypotheek. Bij de keuze voor een hypotheek met een annuïtair aflosschema heeft u een groot bedrag over. Sparen met de huidige spaarrente zet geen zoden aan de dijk. Mocht u dit bedrag goed besteden, kan een annuïteitenhypotheek toch meer opleveren tenzij u het snel uitgeeft aan leuke dingen. In het laatste geval is het mogelijk toch verstandiger om te kiezen voor aflossen door middel van een lineair aflosschema. Wellicht haalt u meer winst uit uw studie of belegging? Voor wie een goede investering doet, kan met een annuïtaire hypotheek beter uit zijn.